Что такое технический овердрафт по карте

Что такое технический овердрафт по дебетовой карте

Сегодня многие владеют кредитными картами, дающими возможность пользоваться определенным лимитом денежных средств, установленным банком.

Как правило, банк доводит до клиентов информацию о правилах пользования такими картами, и все знают, как и что нужно делать, чтобы на карте не появилось непредвиденной задолженности.

А вот владельцы дебетовых карт обычно уверены, что у них возникновение кредитной задолженности является в принципе невозможным, ведь на такие карты зачисляются только собственные средства клиента, которыми он и пользуется. Однако, такое мнение является ошибочным.

Обратите внимание

Даже на зарплатной или пенсионной карте может возникнуть задолженность, которая называется техническим овердрафтом. Хотя, для таких карт никакого лимита не устанавливается. По сути, технический овердрафт на дебетовой карте является несанкционированной задолженностью, возникающей исключительно по техническим причинам. И гасить ее необходимо в ближайший месяц.

Случай первый

Владелец карты идет к банкомату с целью снятия наличности, при этом, он уверен, что на его счету есть 5 000 рублей.

Когда он запрашивает эту сумму в банкомате, то видит сообщение, что, для проведения операции на его счету недостаточно денег. Озадаченный клиент вводит меньшую сумму, к примеру, 4 900 рублей.

После получения денег на руки он вспоминает о том, что банком предусмотрена комиссия за обналичивание.

Если дело происходит в банкомате банка, выпустившего карту, то технического овердрафта возникнуть не должно, ведь оставшейся на счете суммы достаточно, чтобы оплатить комиссию. Однако, если речь идет о другом банке, то возникает необходимость оплаты дополнительной комиссии, которую клиент не учел при проведении операции.

Впоследствии банком-эмитентом будет выставлен счет к оплате этой комиссии, что приведет к появлению на карте отрицательного остатка.

О таком техническом овердрафте владелец карты узнает, только когда он захочет провести с этой картой другую операцию, или получит от банка уведомление о наличии задолженности и необходимости погасить ее в ближайшее время.

Случай второй

Владелец карты знает, что на карте находится сумма 3 000 рублей, и хочет рассчитаться пластиком, делая покупки в магазине. Однако, как это нередко случается, во время совершения транзакции в терминале возникает сбой, и операция проводится дважды.

Важно

В результате на карте появится минус, о чем клиенту становится известно лишь через какое-то время. Тогда ему следует прийти в банк и написать заявление для рассмотрения данного вопроса. Если банк обнаружит ошибку в работе программы, то он вынесет решение в пользу клиента и снимет с него несанкционированный технический овердрафт.

Решение по процентам, которые начисляются на просрочку, обычно принимается каждым банком индивидуально.

Случай третий

Вы расплачиваетесь рублевой картой за рубежом или просто оплачиваете покупку в иностранном интернет-магазине. Списание средств происходит лишь спустя несколько дней, а конвертация валют осуществляется на день списания, а не на день совершения покупки. Таким образом, если за эти дни курс рубля снизился по отношению к мировым валютам, с карты спишется большая сумма, чем ожидалось.

Перечень случаев, которые могут стать причиной появления кредитной задолженности на дебетовой карте, является весьма обширным. Самыми худшими вариантами являются ситуации, когда комиссия взимается не во время проведения платежа, а появляется на карточном счете позже, и клиент в течение определенного времени остается в неведении относительно наличия на его карточном счету задолженности.

Технический овердрафт может негативно отразиться на кредитной истории владельца карты, поэтому, следует взять за правило проводить проверку состояния счета после каждой проведенной в банкомате или магазине транзакции.

У некоторых банков есть практика установления для карты суммы возможного технического овердрафта, чтобы клиенты могли рассчитаться за покупку даже при нехватке собственных средств. В этом случае погашение овердрафта происходит автоматически при поступлении денег на карту. Обычно это практикуется для зарплатных и пенсионных карт, обслуживаемых банком.

Чем опасен технический овердрафт

Самым неприятным последствием технического овердрафта является увеличение в несколько раз процентов за пользование картой. Они являются самыми ощутимыми в линейке кредитных продуктов, предлагаемых банками.

При этом, клиент может даже не догадываться, что у него есть задолженность по кредитной карте, а она в это время растет буквально с каждым днем.

Владелец дебетовой карты зачастую даже помыслить не может, что у него автоматически появился кредит.

Совет

А когда это становится ему известно, то сумма начисленных процентов может быть уже в несколько больше суммы несанкционированного технического овердрафта.

Возникшая задолженность является обязательной для погашения, поэтому, даже при написании заявления не следует надеяться, что банк пойдет навстречу. Тарифы четко прописываются в договоре на открытие карточного счета, поэтому, отказ от выплаты долга невозможен. Здесь не лишне еще раз вспомнить золотое правило, запрещающее подписывать документ без тщательного изучения его содержания.

Чтобы защитить себя от появления технического овердрафта на дебетовой карте, следует:

  • снимать деньги «под ноль» только в банкомате своего банка, чтобы минимизировать количество комиссий.
  • всегда оставлять на счету определенный «запас», достаточный для покрытия небольших комиссий и предотвращения появления на карте отрицательного баланса.
  • не пытаться провести операцию повторно, если при ее проведении программа дала сбой. Чтобы удостовериться, что платеж не был проведен, можно позвонить на круглосуточную «горячую линию» банка.

Выполняя эти простые правила, каждый владелец дебетовой карты обезопасит себя от несанкционированного технического овердрафта и связанных с ним неприятных последствий в виде уплаты непредвиденной задолженности, ухудшения кредитной истории и т. д.

Источник: https://www.exocur.ru/chto-takoe-tehnicheskiy-overdraft-po-debetovoy-karte/

Технический овердрафт по кредитной или дебетовой карте: что это такое, как производится блокировка средств и гашение задолженности

Овердрафт представляет собой вид краткосрочного кредитования, позволяющий использовать суммы, превышающие собственные средства в рамках лимита, установленного банковским учреждением.

Услугу можно подключить к любой дебетовой карточке. Однако в некоторых случаях даже если человек не собирается ее подключать, она может действовать, и для держателя это будет неожиданностью.

Такое понятие именуется техническим овердрафтом. Рассмотрим, что это такое – технический овердрафт по кредитной карте, как происходит гашение дебиторской задолженности.

к оглавлению ↑

Что это такое

Технический или неразрешенный овердрафт – превышение доступного баланса на карточке при совершении с нее покупок или других операций (снятие, переводы и прочее).

Простыми словами – снимается больше, чем доступно на счете, и баланс становится минусовым.

Технический овердрафт может возникнуть с кредитной либо дебетовой картой и называется несанкционированным овердрафтом.

Получается, что держатель при такой ситуации временно одалживает у банка деньги, но без желания и согласия на это.

А поскольку такой кредит неразрешенный, придется его оплачивать. Причем банки в своих тарифах предусматривают его оплату.

Если человек не будет знать о наличии задолженности, он рискует столкнуться с большими штрафами в дальнейшем.

Технический овердрафт – кредит, который вы не просили:

к оглавлению ↑

Основные причины такого несанкционированного перерасхода следующие:

  • Снятие ресурсов в банкомате другого банка. В большинстве случаев при снятии средств с дебетовой карточки в банкомате своего банка комиссия не взимается.А вот при снятии в стороннем банкомате может сниматься комиссия и вашего, и чужого учреждения, являющегося владельцем банкомата.Таким образом, с учетом комиссии на карточке остается отрицательный баланс, который и будет несанкционированным перерасходом.
  • Нарушения в работе процессингового центра либо сбои терминала в торговых точках. В данном случае возможно списание суммы два раза.Это обычно является следствием технических неполадок в работе банка либо самого терминала. В некоторых случаях ошибается продавец.Естественно, сумма возвращается клиенту после рассмотрения заявления, однако проценты за использование кредита банк может и не списать.
  • Разница курса при проведении конвертации. Допустим, вы снимаете средства в валюте, которая отличается от валюты счета, забывая о комиссии за конвертацию.Или же на момент фактического снятия денег курс валют резко поднимается, и сумма, на которую клиент не рассчитывал, ввиду этого будет списана.
  • Оплата за годовое обслуживание и другие комиссии. Оговоренная сумма за обслуживание списывается каждый год.
  • Превышение кредитного лимита. При одной из выше перечисленных ситуаций по кредитке может просто не хватить кредитного лимита – у банка вы возьмете больше, нежели оговорено условиями.Потому придется платить штраф за использование лимита.

к оглавлению ↑

Главная опасность неразрешенного перерасхода – высокие процентные ставки за использование ресурсов банка. Если сравнивать их со ставками за использование кредитки, то они, как правило, выше.

Поэтому важно на стадии оформления любой карточки внимательно читать договор и уточнять у сотрудника банка все важные моменты.

Проценты могут быть весьма серьезными. Нужно также принять во внимание то, что банки требуют погашать несогласованный перерасход в максимально короткие сроки вместе с процентами, которые были начислены.

Также существуют следующие последствия неразрешенного овердрафта:

  • Кредитная история клиента ухудшается.
  • В дальнейшем возможны отказы в выдаче других крупных кредитов.
  • Повышение процентных ставок и комиссий за использование карточки.

к оглавлению ↑

В ряде ситуаций, например, при снятии средств в другой валюте, опасность в том, что сначала деньги на карте блокируются, а списаться они могут через несколько дней.

И если курс за это время изменится, и на счете будет недостаточно средств, возможен несанкционированный перерасход.

Еще один момент. Даже если вы заблокировали карту по причине технического овердрафта, то и при блокировке пристав может снять с нее средства, оставив вас с отрицательным балансом.

к оглавлению ↑

Погашение задолженности

Предполагается, что при обнаружении задолженности клиент сразу ее закроет. Однако до закрытия долга банком могут начисляться за образовавшийся минус большие проценты.

Выход один – погасить несанкционированный перерасход в полном объеме.

Если на карту либо счет регулярно начисляются деньги, проблемы не будет, так как они перекроют имеющийся минус.

При условии, что он небольшой и не является следствием сбоев либо ошибок.

Человек в некоторых случаях вовсе не знает о неразрешенном превышении. К примеру, если какое-то время он использовал дебетовую карту, а потом перестал и забыл о ней.

Счет не закрыт, потому банковское учреждение списывает плату за обслуживание. Тогда счет пойдут в минус, и начнут начисляться проценты.

Клиенту, конечно, будут направляться уведомления. Однако если он, допустим, сменил телефон и адрес, то велика вероятность, что он не узнает о случившемся.

Тогда долг способен очень сильно вырасти, и возможно даже обращение банка в суд.

Столкнувшемуся с техническим перерасходом средств клиенту придется оплачивать следующее:

  • Сумма задолженности, которая образовалась. Сроки ее погашения определяются учетной политикой банка. При регулярных поступлениях денег на счет она перекроется с минимумом убытков.
  • Проценты за превышенный баланс. При санкционированном овердрафте они примерно составляют 20% в год, а вот при техническом – около 40-50%. Иногда вместо процентов снимается фиксированная сумма.
  • Штрафы, которые начисляются при несвоевременном гашении. В среднем они составляют 0,3% за день просрочки.

В итоге общая задолженность может увеличиться так, что превысит технический долг. При этом ставки и штрафы отличаются для разных карт.

Читайте также:  Что такое договор займа

При задолженности по дебетовому счету придется заплатить больше, нежели при кредитке.

Чтобы не переплачивать лишнее, нужно контролировать расходы финансов по карточке и стараться избегать неразрешенного перерасхода.

Обратите внимание

С позиции клиента такой расход ничем не обеспечен, потому банки пытаются свести к минимуму риски для себя.

От такой ситуации не застрахован никто, ведь есть и технические сбои, не зависящие от клиента, но можно снизить ее вероятность, воспользовавшись следующими рекомендациями:

  • Обнуляйте баланс лишь в случае закрытия карточки. Если вы пользуетесь средствами, старайтесь оставлять на нем не менее 5% от суммы ваших покупок либо обналиченных денег.
  • Выполняя операции с конвертацией валют, учитывайте возможную разницу курсов на момент платежей и реального списания, оставляйте резерв на комиссии.
  • Если на зарплатную карту пришло больше денег, чем обычно, то, возможно, это ошибка. Не стоит тратить деньги до выяснения этого, иначе потом придется их возвращать.
  • Если терминал дает сбой при оплате товаров, операцию повторять нельзя.
  • При получении зарплатной карты и заключении договора с работодателем уточняйте, кто платит за обслуживание. Нужно принимать во внимание оплату смс-оповещений и прочие комиссии.

Кроме всего прочего, подписывая соглашение с банком, внимательно читайте договор. Он должен включать в себя информацию о том, предусматривается ли технический овердрафт, и будет ли клиент иметь финансовые последствия.

Пользуйтесь услугой интернет-банкинга, регулярно отслеживайте баланс и историю платежей – это поможет избежать неприятных неожиданностей.

Источник: https://cursinfo.com/chto-takoe-texnicheskij-overdraft/

Что такое технический овердрафт по карте

Овердрафт на пластиковой карте приравнивается к кредитному продукту, у которого установлен денежный лимит. Клиенты банка часто не желают пользоваться такой услугой, поэтому оформляют дебетовые карты.

К такой категории банковских продуктов относятся также зарплатные, пенсионные и социальные карты. Несмотря на отсутствие кредитного лимита, владельцы пластика часто сталкиваются с кредитной задолженностью, причина которых может быть им неясна.

Почему она образуется, какие последствия могут ожидать банковского клиента и как их устранить?

Технический овердрафт

Различают предусмотренный и непредусмотренный овердрафт. Предусмотренная опция прописана в договоре на обслуживании банковского продукта.

Она предусматривает подключение к дебетовой карте кредитного лимита, которым можно воспользоваться только после окончания собственных средств.

Займ выдается под заранее оговоренный процент на определенный временной период. Для него характерен восстанавливаемый статус после его полного погашения.

Непредусмотренный овердрафт характерен для ситуаций, когда в договоре на обслуживание банковского продукта указано, что клиент имеет право совершения операций только в пределах суммы, находящейся на его карте. Превышение расходов может стать основанием для банковского учреждения для требования от своего клиента не только суммы сформировавшейся задолженности, но и начисленных на нее процентов.

Для многих пользователей пластиковых карт не понятен технический овердрафт. Что это за опция, и какие ее последствия? Простыми словами, она выражена в превышении расходов по платежам доступного остатка на карте. Величина излишне потраченных средств формирует задолженность, имеющую статус несанкционированной.

Принцип предусмотренной клиентом банковской опции

Образовавшийся долг приравнивается к выдаче банком кредита на сумму, соответствующую величине перерасхода по карте. Клиент приобретает статус заемщика, и к нему предъявляются соответствующие требования, сформированные образовавшимися финансовыми обязательствами.

Принцип образования технического овердрафта становится понятен на практических примерах. Они позволят избежать подобных ситуаций и не допустить несанкционированной процедуры.

Пример 1

Владелец дебетовой карты знает, что на ней 1000 рублей. Для их снятия он прибегает к услугам банкомата, не являющегося оборудованием банка, выпустившего пластиковый продукт.

При запросе на снятие суммы, находящейся на балансе, высвечивается сообщение о том, что на счету недостаточно средств. Человек снижает сумму к выдаче до 990 рублей.

За проведение операции обналичивания с него удерживается 1 процент от суммы снятия, что соответствует 9,90 рублей.

Важно

Она относится к категории комиссии банка, с банкомата которого произошло снятие. Однако, по условиям договора обслуживания клиента с финансовой организацией, выпустившей карту, снятие денег через чужой банкомат подразумевает удержание дополнительной комиссии в два процента от суммы снятия, но не менее 20 рублей.

При совершении транзакции банк, являющийся владельцем банкомата, контролирует только те финансовые операции, которые проводятся моментально во время снятия денег. Он сразу же удерживает свою комиссию и не заботится о том, что на карте нет средства для списания дополнительной комиссии другим банком, интерес к которой у него отсутствует.

Поскольку денег на карте больше нет, то на счету образуется минусовой остаток, соответствующий -19,90 рублей.

Пример 2

На карточном счету человека находится 100 рублей. В магазине он рассчитывает оплатить покупку на сумму 90 рублей. В процессе проведения транзакции произошел сбой в системе, в результате чего терминал уведомил кассира об ошибке. Вторая попытка оплаты прошла успешно, а после ее завершения было проведено повторное снятие денег по первой транзакции.

Покупатель может вернуть ошибочно снятые деньги только после оформления и подачи заявления в банк о спорной транзакции. Неправильно снятая в магазине сумма будет возвращена на карточный счет, однако во время разбирательств на счету остается отрицательный баланс, а по карте будут начислены проценты, которые не будут компенсированы ее владельцу.

Читайте статью:   Простой акт приема передачи: образец

Причины

Для транзакций, совершаемых в режиме офлайн, характерна проводка средств без подтверждения банком статуса покупки. Причиной этого может стать продажи товара владельцу банковского продукта при недостаточном на нем количестве средств.

При осуществлении подряд нескольких платежных операций, на момент проведения последней транзакции, предыдущие могут иметь неподтвержденный статус. Он свидетельствует об отсутствии списания с карточного баланса суммы. Впоследствии, после обработки всех операций, при нахождении на карте ограниченного количества средств, может возникнуть их перерасход.

Основные положения овердрафта

На валютные операции оказывают влияние курсовые изменения при обмене денежных единиц, являющихся национальной валютой различных государств. Если предварительный расчет операции проводится по текущему курсу, а ее реализация осуществляется в соответствии с изменившимися параметрами, то при проведении перерасчетов на карте может возникнуть технический овердрафт.

Осуществление финансовой операции с помощью банковской карты часто сопровождается комиссионными отчислениями за оказанные услуги. Они могут быть сформированными по нескольким статьям.

В момент осуществления транзакции часто учитываются не все виды комиссии. Их списание проводится спустя некоторое время после передачи банку информации о факте происшедшей транзакции, услуги за совершение которой должны быть оплачены клиентом.

Финансовая операция является причиной превышения остатка по карте.

Двойное списание одной и той же суммы может быть проведено ввиду ошибок в автоматизированной системе. При ограниченном количестве денежных средств на карте, на ней сразу же произойдет перерасход.

Ее владелец может узнать о применении к банковскому продукту несанкционированного овердрафта не сразу, что характерно для лиц, которые не активировали услуги информирования о транзакциях по СМС.

В такой ситуации на излишне потраченные деньги будут начислены штрафные санкции, а клиент банка может так и не узнать причину события.

При двойном зачислении денег на карту ввиду сбоя в системе, клиент может потратить денежные средства, не отнесенные к категории личных. При обнаружении банком ошибки, будет проведена обратная транзакция по возврату средств. На счету клиента в такой ситуации будет минусовой баланс.

Можно ли оспорить

При оформлении договора о сотрудничестве с банковской организацией, в него обычно включается раздел, в котором предусмотрена возможность возникновения технического овердрафта. Он также содержится в правилах пользования банковскими картами.

Если владелец пластикового продукта при его оформлении не подписывал документы, в которых регламентированы нюансы минусового баланса, а сотрудники банка не уведомляли его о рисках несанкционированного овердрафта под роспись, то ему все равно не удастся оспорить сформировавшийся за счет перерасхода долг и начисленную на его сумму проценты.

Судебная практика имеет много подобных случаев, однако всегда решение в пользу банковского учреждения.

Владельцу карты придется вернуть долг с процентами, величина которых намного превышает параметры, характерные для стандартного кредитования, поскольку технический овердрафт считается для банковского заведения рискованной и нежелательной операцией.

Чтобы избежать неприятностей, пользователю пластикового продукта рекомендуется постоянно контролировать средства и их количество на карточном счете.

При минусовом балансе необходимо оперативно погасить задолженность, чтобы не переплачивать проценты и штрафные санкции за просрочку.

Читайте статью:   Ротация товара: что это в торговле

Ликвидация

Информирование через СМС о подключенной опции

Блокировка средств по причине технического овердрафта часто возникает по невнимательности владельца пластикового продукта, ввиду отсутствия постоянного мониторинга средств на балансовом счету.

Перерасход по карте приравнивается к кредиту, оформленному на условиях повышенной ставки. Величина займа соответствует сумме минусового баланса. Ликвидация несанкционированного перерасхода средств происходит при пополнении карты на минимальную сумму в размере долга.

Его погашение производится в автоматическом режиме. Пользователю для этого не нужно проводить дополнительных операций.

Чем опасен

Основная опасность технического овердрафта заключается в начисление процентов за сумму сформировавшейся задолженности. Их величина намного превышается параметры стандартного кредита, поэтому сумма долга с учетом начисления процентов и штрафных санкций, будет расти быстро.

Неприятной ситуацией является факт, что клиент чаще всего не владеет информацией о том, что его карта имеет минусовой баланс, которому придан статус займа. Он может узнать об этом только при пополнении счета, когда часть средства буде списана в фонд долга.

Как избежать неприятностей

Владельцы пластиковых карт должны иметь преставление о порядке их использования, а также о мерах безопасности при обращении с продуктом, которые помогут избежать финансовых потерь. Для минимизации вероятности возникновения несанкционированного овердрафта, необходимо:

  • не снимать все средства с карты, формируя нулевой баланс;
  • отказаться от повторной попытки транзакции в случае сбоя системы при оплате покупки или снятия средств в банкомате;
  • подключить к карте опцию СМС-информирования;
  • постоянно контролировать баланс карточного продукта.

Снимая средства с банковской карты, всегда нужно оставлять до 10 процентов от постоянно используемой суммы. Обнуление карты возможно только при ее закрытии. Если при оплате была зафиксирована ошибка, то не рекомендуется проводить повторную транзакцию. Следует подождать несколько дней, чтобы убедиться, что деньги остались на балансе.

Финансовые расчеты

Дополнительными расходами станут штрафные санкции за несвоевременно проведенный плановый платеж, а также пеня за временной период, начало которого определяется датой планируемого графиком банка платежа, а окончание – днем фактического пополнения карты на сумму, превышающую размер долга.

К примеру, Сбербанк установил плату за неразрешенный расход средств в размере 40 процентов от суммы займа. В банке Тинькофф определена фиксированная плата в размере 390 рублей, а в ВТБ 24 проценты начисляются за каждый день по 0,6 процентов от общей суммы.

Поделитесь с друзьями в соц.сетях

Источник: https://investim.info/chto-takoe-tehnicheskiy-overdraft-po-karte/

Что такое технический овердрафт по карте

Кредитные и дебетовые карты, оформленные в финансовых учреждениях, прочно вошли в нашу жизнь. Многие люди предпочитают отказываться от использования наличности, переводя весь свой доход на банковскую карту. Такой подход к финансовым операциям позволяет существенно упростить денежный оборот и исключить риск потери денежных средств.

Читайте также:  Что такое автокредитование

Потерянную карту можно легко заблокировать, после чего зарегистрировать ее заново. Многие люди, использующие дебетовые карты уверены в том, что их использование не может привести к возникновению задолженности. Однако данное мнение является весьма распространенной ошибкой.

В данной статье мы обсудить вопрос о том, что такое технический овердрафт по карте.

Если у вашей карты есть опция овердрафта, то она автоматически становится кредитной

Что такое «технический овердрафт»

Многие люди используют пластиковые карты в своей повседневной жизни. Дебетовые карты применяются для оплаты коммунальных счетов, покупок в торговых центрах и при проведении иных денежных операций.

Главным достоинством «пластика» принято считать легкость доступа к денежным средствам.

Снять наличность можно в любом банкомате, избегая необходимости обращения в финансовое учреждение, обслуживающее карту.

Многие владельцы таких карт считают, что могут использовать только те средства, что зачислены на карту. Однако на практике, наблюдается совершенно иная картина. Довольно часто, граждане, использующие дебетовые карты сталкиваются с ситуаций «ухода в минус».

Говоря простыми словами, банк в автоматическом порядке предоставляет владельцу карты денежный займ, необходимый для проведения финансовой операции.

Именно такой кредит, оформленный из-за недостатка средств на карте для проведения платежа, именуется техническим овердрафтом.

Совет

Следует отметить, что отличительной чертой этого кредита является высокая тарифная ставка. Установка высоких тарифов объясняется тем, что заемщику не нужно подтверждать свою платежеспособность и гарантировать возврат занятых средств в течение определенного отрезка времени.

Занятая сумма автоматически вычитается во время следующего пополнения карты. Для того чтобы получить возможность и дальше использовать карту, на которой был оформлен кредит, гражданину необходимо полностью покрыть текущую задолженность. Довольно интересен тот факт, что дебетовые карты не предполагают оформления займов.

Однако данную функцию невозможно отключить, обратившись в финансовое учреждение.

Разновидности овердрафта

Технический овердрафт по дебетовой карте является своеобразным подвидом кредитования. В случае недостатка средств на карте для оплаты услуг либо товаров, банковская система автоматически оформляет кредит. Овердрафт может иметь разные формы в зависимости от условий договора, заключенного с финансовым учреждением.

Разрешенный

Разрешенную форму овердрафта часто рассматривают как санкционированный кредит. Данный вид овердрафта следует рассматривать как объединение депозитной и кредитной карты. Это условие использования пластиковой карты должно быть обязательно зафиксировано в контракте, заключенном с финансовым учреждением.

Пользователи пластиковых карт, знающие о возможности «уйти в минус», более тщательно контролируют свои расходы. Указание данного нюанса в тексте договора позволяет защитить себя от оформления незапланированных займов. Как показывает практика, чаще всего именно пользователь «пластика» является виновником возникновения овердрафта.

Чтобы избежать технический овердрафт, старайтесь не снимать все деньги с дебетовой карты

Неразрешенный

Неразрешенной формой овердрафта является кредит, информация о котором отсутствует в контракте. Важно отметить, что даже при наличии в договоре пункта, запрещающего овердрафт, клиент может столкнуться с уходом в минус.

Отличительной чертой этого варианта является возможность оспорить решение банка об оформлении кредита через суд.

Как показывает практика, клиентам финансовых учреждений, столкнувшихся с подобной ситуацией, очень редко удается доказать свою правоту.

Клиенты финансовых учреждений, впервые оформляющие пластиковую карту, должны тщательно изучить контракт или уточнить информацию об овердрафте у работников банка. Также следует отметить, что ставка по данному виду кредита может превышать объем стандартной ставки.

Нюансы технического овердрафта

Технический овердрафт — что это такое и в чем опасность перерасхода денежных средств? Данный вопрос волнует многих пользователей. Говоря простыми словами, при возникновении подобной ситуации, дебетовая карта превращается в кредитку. В случае несвоевременного покрытия задолженности банк начисляет пени и штрафы.

Причины возникновения

Существует множество различных причин, которые способствуют возникновению овердрафта. Как правило, развитие подобной ситуации связано с использованием сторонних банковских учреждений и сбоями в работе контрольно-кассовых приборов.

Во время снятия наличности с карты через банкоматы и терминалы (сторонних финансовых учреждений) со счета гражданина снимается комиссия. Размер комиссионных отчислений устанавливается самим кредитным учреждением.

Важно отметить, что снятие комиссии осуществляется лишь через определенный временной промежуток после проведения операции. В такой ситуации, клиент не получает актуальной информации о состоянии своего счета.

В том случае, когда человек спускает баланс под «ноль», начисленная комиссия может стать причиной ухода в минус.

Еще одной популярной причиной оформления непреднамеренного кредита является покупка товаров в зарубежных интернет-магазинах. Сбербанк и другие финансовые учреждения конвертируют валюту на момент оформления платежа.

Важно отметить, что само списание денежных средств осуществляется лишь спустя определенный период. Финансовым учреждениям необходимо время для того, чтобы скоординировать проводимые операции.

В результате подобных нюансов клиент банка может продолжать тратить деньги даже после того, как его счет опустеет.

Значительно реже причиной возникновения овердрафта является проблема, связанная со сбоем кассовых приборов. Подобные сбои могут привести к списанию суммы, превышающей стоимость товаров или двойному расходованию средств. В том случае, когда денежных средств, зачисленных на карту, не хватает для оформления платежа, оформляется несанкционированный кредит.

Еще одной причиной ухода в минус по дебетовой карте является популярная система автоматических платежей. Данная система имеет не только достоинства, но и вполне очевидные недостатки.

Многие пользователи «пластика» используют данную систему для оплаты различных счетов. Как правило, при недостатке денежных средств на банковском счете, платеж не проходит, а клиенту отправляется соответствующее уведомление.

Однако в некоторых случаях система может самостоятельно «оформить кредит», который потребуется погасить в кратчайшие сроки.

Овердрафт бывает разрешённым, а бывает техническим

Чем он опасен

Одним из неприятных последствий возникновения рассматриваемой ситуации является несанкционированное оформление кредита по высокой тарифной ставке. В случае технического овердрафта, ставка по кредиту может быть значительно выше стандартных тарифов.

Опасность этого процесса заключается в том, что клиент может не знать об имеющейся задолженности. В результате развития данной ситуации сумма долга ежедневно увеличивается. Многие держатели дебетовых карт даже не подозревают о возможности автоматического назначения кредита.

В результате клиент узнает о долге после того, как карта блокируется.

Блокировка средств по причине технического овердрафта – весьма распространенная процедура. Чтобы восстановить доступ к банковскому счету, необходимо полностью погасить задолженность.

Важно отметить, что погашение такого долга является непосредственной обязанностью клиента. Это объясняется тем, что в договоре об открытии счета фиксируется информация о размере тарифов.

Перед тем как подписать договор с банком, рекомендуется тщательно изучить условия использования карты.

Возможные последствия

Последствия технического овердрафта, возникающего на фоне перерасхода денежных средств, могут быть довольно серьезными. Результат данной операции зависит от вида пластиковой карты и политики финансового учреждения. Одним из самых распространенных последствий является начисление процентов, превышающих размер ставки по стандартному займу.

Также следует отметить, что банк редко уведомляет своих вкладчиков о перерасходе денежных средств. В результате этого обстоятельства возникают крупные штрафы. Само банковское учреждение может обратиться в судебные органы с требованием вернуть занятые средства в принудительном порядке.

Судебная практика показывает, что рассмотрение подобных дел оканчивается в пользу финансовых учреждений.

Основываясь на действующих юридических нормах можно сделать вполне логичный вывод, что для того, чтобы вернуть свои деньги банку, необходимо включить в контракт раздел, посвященный техническому овердрафту. Наличие данного раздела в договоре делает клиента виновным в перерасходе денежных средств.

Обратите внимание

Отсутствие подобной информации в заключенном договоре позволяет клиентам финансовых структур рассчитывать на списание задолженности. В такой ситуации суд должен тщательно изучить все нюансы, связанные с данным иском.

Как правило, результат судебного разбирательства зависит от опыта юристов, защищающих интересы клиента финансового учреждения.

Технический овердрафт – задолженность, возникающая вследствие превышения суммы выплат (расходных операций) над доступным остатком средств на расчетном счете

Как предотвратить развитие технического овердрафта

Учитывая все вышесказанное можно сделать вполне логичный вывод, что с техническим овердрафтом может столкнуться каждый держатель пластиковых карт. Для того чтобы защитить себя от печальных последствий, рекомендуется соблюдать следующие правила:

  1. Снимать наличность следует только в терминалах и банкоматах банковских учреждений, обслуживающих саму карту.
  2. При планировании покупок оставлять небольшую сумму на счету в качестве запаса. Данной суммы должно хватить для погашения комиссии, которая может стать причиной ухода в минус.
  3. В случае сбоя кассовой техники не рекомендуется моментально проводить повторные операции. Для начала рекомендуется узнать, были ли списаны денежные средства, и только потом оформлять повторный платеж.

Выводы (+ видео)

В данной статье мы рассмотрели основные причины и возможные последствия технического овердрафта. Для того чтобы защитить себя от оформления несанкционированного кредита, рекомендуется регулярно проверять историю платежей. Контроль расхода денежных средств позволяет избежать многих печальных последствий и своевременно выявлять образовавшуюся задолженность.

Источник: https://ktovbiznese.ru/spravochnik/terminologiya/chto-takoe-tehnicheskij-overdraft-po-karte.html

Что такое технический овердрафт по карте — FINFEX.ru

Сегодня взрослое население нашей страны активно пользуется банковскими картами, причем количество держателей пластика стремительно растет. У кого-то имеются дебетовые (зарплатные) карточки, кто-то пользуется кредитками, а у многих людей есть и те и другие банковские продукты.

Что касается финансовой грамотности населения, то, в большинстве случаев, она минимальна. И, чтобы устранить существующие пробелы, сегодня мы рассмотрим понятие, смысл которого необходимо понимать каждому держателю пластиковых карт.

Темой нашей статьи будет технический овердрафт – это что, когда наступает и какие последствия за собой несет.

Что такое overdraft (овердрафт)

В настоящее время все банковские учреждения поддерживают заинтересованность клиентов в использовании пластика (дебетовые и кредитные карты).

Поскольку платежеспособность клиентов остается источником получения прибыли и смыслом существования самого банка и всей финансовой системы.

Всем известно о конкуренции банков, работающих на территории России и привлекающие новых клиентов предложениями, перед которыми трудно устоять.

Овердрафт — что это такое?

И если, выпуск дебетовой карты не настораживает клиентов банка, то пользоваться кредиткой хотят не все.

Но далеко не все банковские клиенты знают, что оказаться в списках должников того или иного кредитно-финансового учреждения, даже не оформляя кредита.

А как это получается мы сейчас расскажем, подробно пояснив, что такое overdraft в целом и что такое технический овердрафт по карте в частности.

Английский термин overdraft переводится, как превышение лимита или перерасход. Видя слово «кредит», мы полагаем, что это относится лишь к заемщикам банков. Но это не так! С перерасходом может столкнуться и противник заемных средств.

Для начала необходимо дать полное определение термину «овердрафт», который означает кредит для держателя пластика, выданный на непродолжительный срок и предоставляемый банками в соответствии с договором по банковскому счету (обычно это зарплатный пластик). Предположим, у вас недостаточно личных средств на приобретение какого-то товара, финансовое учреждение с радостью даст недостающую сумму, выдвинув при этом определенные условия.

Читайте также:  Что нужно чтобы купить телефон в рассрочку

Разрешенный овердрафт — услуга, предоставляемая по заявлению клиента

Гражданским кодексом (ст. 850) оговорено следующее. Когда финансовой организацией проводятся платежи со счетов клиентов при нехватке на нем средств, он таким образом выдает ему заем с вытекающими из этого последствиями. Кредит дается на конкретный срок и не бесплатно. Это и есть овердрафт.

У держателей карт могут возникнуть различные вопросы, положим: «А нужен ли он вообще?», «Как отключается?», «Как подключается?», «Как погашается?». Ответы на эти и другие вопросы зависят от разновидности overdraft и учреждения, которое предоставляет данный вид услуг.

Разновидности овердрафта

Overdraft может быть:

  • разрешенным;
  • неразрешенным (техническим).

На каждом из них следует остановиться более подробно.

Овердрафт — краткосрочный кредит на любые цели

Разрешенный overdraft может быть подключен только личным заявлением держателя пластика. Он устанавливается в пределах определенного финучреждением лимита и под конкретную процентную ставку. Данные условия различаются, разумеется, в разных банках, но они могут различаться и у клиентов одного финучреждения.

Лимит по данной услуге – это сумма, которая может быть предоставлена клиенту банка при нехватке на счете личных средств. Она считается для каждого клиента отдельно, ориентируясь на денежные суммы, проходящие через определенную карточку, личную КИ и некоторые иные моменты.

Процентные ставки у разных кредиторов тоже разные. Предположим, Сбербанком определены следующие условия:

  • 20%, если лимит денежных средств не превышен;
  • 40% при несвоевременном погашении;
  • 40% при превышении лимита, но лишь на сумму превышения.

Как на попасть в зависимость от овердрафта

А Тинькофф-банк для держателей дебетовых карт предполагает такие условия:

  1. Overdraft подключается исключительно с согласия и по личному заявлению клиента.
  2. При заимствовании меньше 3 тысяч рублей и при условии своевременного (до 25 дней) возврата средств овердрафт предоставляется бесплатно.
  3. При займе 3-10 тысяч рублей с держателя пластика будет браться 19 руб./день, 10-25 тысяч – 39 руб./день, более 25 тысяч – 59 руб./день.
  4. Санкции при несвоевременной оплате – 990 рублей.

Неразрешенный/технический overdraft может наступить, даже при условии, что клиент не брал в долг у финучреждения. И этот неприятный сюрприз оборачивается не просто появлением задолженностей, но и начислением штрафных санкций за неуплату. Чтобы этого не допустить, необходимо знать частые причины появления долга:

  1. Разница в курсе валют. Эта ситуация возникает при использовании рублевого пластика за пределами России. Банковская система имеет свои особенности, из-за которых деньги со счета держателя карты списываются не сразу. Если в это время изменяется валютный курс, то владелец карты уходит в минус при нехватке денег на счете.
  2. Уплата платежей, которые обязательны к списанию, к примеру, комиссии банка. Эту ситуацию можно прокомментировать на таком примере: раз в год, со счета автоматически взимается оплата за обслуживание карты. Многие пользователи обычно снимают с карточки всю поступившую на зарплату. В результате, после проведения данной операции держатель пластика уходит в минус ровно на ту сумму, которая предусмотрена договором, а значит наступает неразрешенный овердрафт.
  3. Ошибка финучреждения. К примеру, два раза проведенное списание средств (или, напротив, зачисление). Кредитор ошибку заметил и исправил. Но у держателя пластика в данный момент может не оказаться денег на счете, а потому снова минус.

Овердрафт часто подключается к зарплатным картам

Защититься от подобных ситуаций довольно просто – если вы знаете о вероятной возможности технического овердрафта, то надо оставлять на счете минимальную сумму или регулярно проверять его состояние. Тогда вы сможете своевременно погасить образовавшийся долг. Финучреждениями обычно дается льготный период, когда можно погасить долг без уплаты процентов.

Как подключить

Подключение данной услуги осуществляется исключительно с согласия держателя пластика по его письменному заявлению. Но иногда овердрафт включается в договор автоматически.

Поэтому нужно внимательно читать документ, и задавать вопросы по всем неясностям. Подписав договор, вы дали согласие на все условия финучреждения.

Как мы уже говорили выше, каждый банк предполагает свои условия по данной услуге, но для ее подключения вам могут потребоваться следующие документы:

  • заявление;
  • заполненная клиентская анкета;
  • удостоверение личности (паспорт);
  • второй документ, к примеру, СНИЛС или водительские права;
  • справка по форме 2-НДФЛ (требуется не всех банках).

Поскольку финучреждение не против при необходимости поделиться с держателем пластика собственными средствами, то вполне обоснованно им предъявляются некоторые требования к потенциальному заемщику. В их числе могут быть:

  1. Постоянная регистрация и проживание на территории, обслуживаемой кредитором.
  2. Постоянное место работы и наличие стажа.
  3. Открытый счет, по которому систематически проводятся деньги.
  4. Положительная КИ.

Овердрафт — возможность одолжить деньги у банка

Именно по этой причине овердрафт подключается к зарплатному пластику. Зачастую банки сами предлагают держателю такой карты данную услугу. Поэтому стоит сказать, в чем отличие дебетовой карты от пластика с овердрафтом.

Overdraft – это краткосрочный заем. Срок его возврата варьируется от 6 до 12 месяцев. В этот временной интервал клиент может потерять либо поменять работу, сменить место жительства и т.п. А потому финучреждения требуют регулярно перезаключать договор. Таким образом снижаются риски не возврата.

Карта с овердрафтом — преимущества и недостатки

Преимущества и недостатки услуги

Важно рассказать о достоинствах и недостатках овердрафта, чтобы держатели пластика могли сориентироваться и понять, стоит подключить данную услугу или лучше обойтись без нее.

Явные плюсы

  1. Это не целевой заем, а потому вы сможете потратить средства по своему усмотрению.
  2. Сумма лимита возобновляется после погашения. Нет необходимости всякий раз приходить к кредитору и заявлять о желании оформить новый заем. Главное – это своевременное погашение.
  3. Отсутствие залога или поручителя.

  4. Проценты берутся только с суммы, которая получена от кредитора, а не на весь установленный лимит. Если вообще не пользоваться овердрафтом, то, соответственно и проценты начисляться не будут.
  5. Деньги можно использовать, когда угодно, вне зависимости от рабочего графика финучреждения.
  6. Услугу можно отключить в любое время.

Овердрафт — реальная помощь при нехватке собственных средств

Существующие минусы

  1. Погашение овердрафта обязательно.
  2. Проценты начисляются каждый день, а сумма займа вносится одним платежом, автоматически при зачислении средств на счет.
  3. Частое перезаключение договора.

  4. Кредитный лимит, обычно не превышающий ежемесячного поступления на карту.
  5. Высокая процентная ставка.
  6. Вероятность уйти в неразрешенный овердрафт.

  7. Существует вероятность потери контроля над расходами.

Отключение услуги

Для отказа от овердрафта, необходимо написать заявление. Договор расторгается сразу при отсутствии задолженностей перед финучреждением.

Следует отметить, что при смене места работы, не следует просто выбрасывать зарплатную карту, выданную прежним работодателем. Обратитесь в отделение банка лично или, при возможности, проверьте сами, не образовалась ли задолженность. В противном случае, возможен неприятный сюрприз – начисленные штрафные санкции за несвоевременное погашение долга.

Как не попасть в зависимость от овердрафта

В заключении стоит сказать, что каждый держатель пластика сам выбирает – стоит ли пользоваться овердрафтом или нет. Бояться его не нужно, но важно знать, как пользоваться услугой, чтобы защититься от неприятностей. Постоянно контролируйте свои средства и тогда вы сможете осуществить свои небольшие желания. Ведь иногда это бывает крайне важно.

Источник: https://finfex.ru/chto-takoe-tehnicheskiy-overdraft-po-karte/

Что такое технический овердрафт по карте: причины возникновения

Что такое технический овердрафт по карте? Это превышение суммы операции, которая была совершена по банковской карте, над той суммой, которая была доступна. Технический овердрафт также называют неразрешенным или несанкционированным. Он может возникнуть как на кредитной карте, так и на дебетовой.

Что такое технический овердрафт

Овердрафт бывает предусмотренным и непредусмотренным. Предусмотренный прописан в договоре банковского счета, по которому в случае появления овердрафта клиент обязан вовремя погасить его и выплатить все проценты.

Овердрафт считается непредусмотренным в том случае, если в договоре указано, что клиент имеет право совершать операции только в пределе суммы, имеющейся на карте.

При появлении технического овердрафта банк имеет право потребовать от своего клиента возврата полной суммы задолженности по карте и процентов, начисленных на эту сумму.

Причины возникновения

Существует несколько причин появления овердрафта. Чаще всего встречаются следующие:

  • Снятие денег в стороннем банкомате. К примеру, на балансе карта имеется сумма, равная 5 тысячам рублей. Держатель карты снимает всю сумму, но не в своем банкомате, а в стороннем. Согласно условиям пользования карты, за снятие наличных в сторонних банкоматах может браться комиссия. Таким образом, при снятии всех денежных средств в чужом банкомате у держателя карты возникнет технический овердрафт, равный размеру комиссии.
  • Снятие наличных средств в другой валюте. Как правило, при снятии наличных в другой валюте держатели карты забывают, что за конвертацию валюты взимается комиссия, поэтому, снимая всю сумму с карты, человек попадает под технический овердрафт. Кроме того, при обналичивании средств в валюте неразрешенный овердрафт может возникнуть и по другой причине. Дело в том, что сначала происходит блокировка снимаемых со счета средств, списаться они могут и через несколько дней, а курс может быть уже другим. Если на счету будет недостаточно денег, возникнет несанкционированный овердрафт.
  • Списание различных комиссий за пользование карты. К примеру, комиссия может взиматься за СМС-информирование, годовое обслуживание, страховку и какие-либо другие услуги. Если на момент снятия комиссии на счету не было средств, то возникнет неразрешенный овердрафт.

Технический овердрафт может появиться и по другим причинам, поэтому рекомендуется тщательно следить за балансом по своей карте и сводить к минимуму вероятность перерасхода средств.

При возникновении овердрафта банк может потребовать оплатить штрафы и неустойки, кроме того случая, когда он возникает из-за списания комиссий за пользование карты.

Плата за технический овердрафт

Если неразрешенного овердрафта по каким-либо причинам избежать не удалось, то необходимо погасить его в кратчайшие сроки. И не стоит забывать, что за такой перерасход средств большинство банков взимают штраф или процент.

Практически во всех банках сразу предусмотрена возможность появления технического овердрафта, плата за него сразу прописывается в договоре, она может быть в виде определенного штрафа или процента от суммы имеющейся задолженности. Размер платы за технический овердрафт может достигать 50% годовых.

К примеру, в банке ВТБ24 процентная ставка за перерасход средств по карте составляет 0,6% в день от суммы задолженности. В Сбербанке плата за неразрешенный овердрафт – 40% годовых. В банке Тинькофф плата фиксированная, она составляет 390 рублей.

Важно

Чтобы не возникал технический овердрафт по карте, рекомендуется постоянно отслеживать остаток денежных средств и обращать внимание на все не прошедшие или аннулированные платежи, так как они могут быть первыми сигналами о том, что для проведения операции недостаточно средств.

Кроме того, рекомендуется оставлять на счету карты небольшую сумму денег на случай снятия непредвиденных комиссий.

Источник: https://finansoviyblog.ru/karty/chto-takoe-texnicheskij-overdraft-po-karte.html

Ссылка на основную публикацию