Что такое банковский вклад

Банковские депозиты/вклады — полный обзор

Банковские вклады являются лидером в списке инвестиций в нашей стране. Населения активно несет деньги в банк, поскольку считает — это самым лучшим и надежным источником для сбережения средств. В этой статье мы подробно рассмотрим так ли это на самом деле, рассмотрим множество вопросов по банковским депозитам, разберем все понятия на примерах.

1. Что такое депозитный вклад в банке простыми словами

Банковский вклад (депозит) — это вложение средств в банк с целью получения вознаграждения в виде процента от суммы взноса. Вклад открывается на конкретную сумму под проценты и срок.

По окончанию срока, банк обязуется выплатить все деньги с накопленными процентамиКак правильно: банковский вклад или депозит

Термин «Вклад» употребляют для физических лиц, а «Депозит» для юридических.

В целом депозит — это охватывает более широкое понятие.

Банковские вклады являются самым распространенным вариантом для инвестиции и сбережения среди россиян. В каждом банке предлагают различные условия по вкладам, но обычно ставки и условия примерно везде одинаковые.

Чем надежнее банк, тем меньше у него процентная ставка. Например, Сбербанк и ВТБ имеют относительно маленькие ставки, но зато в такие банки можно класть смело большие суммы не боясь их потерять.

Обратите внимание

Многие граждане идут в первый попавшийся банк даже не интересуясь процентами в других банках.

Возможно, за углом дома можно открыть депозит гораздо выгоднее, а зря, поскольку можно за 5 минут найти банк с самым большим процентом по вкладу рядом с Вашим домом. Для этого есть сервис banki.

ru, который поможет отфильтровать все доступные предложения в Вашем городе или районе. Причем это бесплатно.

Динамика ставок в банках напрямую зависят от ставки рефинансирования ЦБ РФ. Если она плавно снижается (как это происходит в 2015-2018), то и ставки по депозитам также падают.

Как открыть вклад с более высокой процентной ставкой

1 В предпраздничные периоды многие банки проводят специальные акции, по которым можно открыть вклад с более высокой процентной ставкой. Чаще всего такие возможности бывают в феврале, мае и декабре.

2 Пенсионные вклады обладают более высокими ставками или лучшими условиями. Например, если родители уже на пенсии можно попросить их открыть депозит на их имя.

2. Преимущества и недостатки банковских вкладов

Плюсы банковских депозитов

Банковский вклад имеет очень много плюсов:

  • Гарантия возврата средств с заранее определенным доходом
  • Вклады застрахованы. Максимальная сумма страхования 1,4 млн. рублей. Если у Вас большая сумма, то никто не мешает открывать вклады в разных банках, тем самым делая вложения максимально безопасными.
  • Маленькая стартовая сумма (вложения могут быть любыми от 1000 рублей)
  • Открыть вклад можно в любом отделении или онлайн (если есть личный кабинет). Это отнимет от 5 до 15 минут.
  • Банковский депозит защищает от соблазна потратить деньги
  • Простой и доступный способ для сбережения своих средств

Минусы банковских депозитов

  • Банки предлагают низкие проценты по вкладам, которые едва перекрывают реальную инфляцию. Это и есть их главный недостаток. Вложения в банк по сути лишь «сберегают» Ваши средства, а не увеличивают Ваше благосостояние.Инфляция, которую мы реально видим на цены в магазинах имеет даже более высокий процент, чем ставка банка. Поэтому банковские вклады не смогут приумножить средства, а могут лишь сохранить в лучшем случае.
  • Нельзя снять деньги ранее оговоренного срока, иначе проценты будут потеряны. Точнее вклад будет лежат по ставке до востребования, которая обычно составляет 0,01% (по закону от 0,01% до 0,5%).Есть вклады, которые можно закрывать в любой момент или снимать часть денег, но они имеют более низкие ставки.

3. Виды банковских вкладов

Как правило, банки предлагают своим клиентам несколько видов вкладов. Каждый из них покрывает определенные цели и поэтому имеет свои преимущества и недостатки.

3.1. Срочный вклад — что это такое

Срочные вклады — это обычный банковский вклад, который открываются на прописанный в договоре срок без возможности пополнения и снятия. Имеют самую высокую процентную ставку, поскольку снятие и пополнение не предусмотрены.

Такие вклады имеют конкретный срок и процент. Поэтому для тех, кто просто захотел на время вложить свои деньги под проценты — это почти идеальный вариант. Например, удобно для тех, кто копит деньги на крупную покупку.

3.2. Накопительный вклад

Накопительные банковские вклады разрешают пополнение. Ранее до 2014 года можно было легко найти вклад, который можно пополнять в течение всего срока, но теперь найти вклады с такими условиями значительно труднее.

Банки в большинстве случаев стали оговаривать сроки и сумму пополнения. Например, нельзя вносить сумму превышающую первоначальный взнос. Или можно докладывать сумму только в первые 30 дней после открытия.

Снимать средства досрочно с накопительных вкладов нельзя.

Ставки по таким вкладам чуть меньше, чем срочный вклад (обычно разница составляет не более 1%). Это своего рода плата за привилегию пополнения.

3.3. Сберегательный депозит (вклад)

Сберегательный вклад отлично подходит для тех, кому могут срочно понадобиться деньги в любой момент. Его можно пополнять и частично снимать (до суммы неснижаемого остатка). Каждый банк предлагает свои условия.

Это может быть конкретная сумма неснижаемого остатка. Примером такого банка является Сбербанк со вкладом «Управляй». Минимальная сумма на вкладе составляет 30 тыс. рублей (или другую). Ее можно самостоятельно выбрать при открытии:

Другие банки могут предлагать условия, в котором нельзя снимать за один месяц более 30% суммы вклада. Поэтому надо изучать конкретные условия.

Важно

Самыми лучшими банками предлагающие подобные вклады с привязкой к дебетовой карте:

Можно снимать любую сумму денег в любом банкомате без потери процентов и комиссий. Деньги начисляются по факту нахождения денег на конец каждого дня.

3.4. Вклады до востребования

Не пользуются популярностью среди населения. Имеет крайне низкий процент, поскольку их можно закрыть в любой момент без потери процентов.

Ставка обычно не превышает 0,05% — 0,10%. Такие депозиты фактически не имеют смысла из-за крайне маленькой доходности.

4. Сроки и валюта вклада

Срок вклада может быть от месяца и до 5 лет. В редких случаях срок может быть больше. Самыми популярными сроками у населения является 6 и 12 месяцев. Ставки по таким вкладам обычно имеют максимальные значения.

Примечание

В нестабильные периоды ставки могут быть максимальные на более короткие сроки 1-3 месяца.

Валюта вклада может быть:

  • в рублях (самые популярные)
  • в долларах (реже в евро)
  • мультивалютной (сразу в трех валютах, по каждой установлен отдельный процент)

Проценты по вкладам в зарубежной валюте крайне низкие, поэтому их почти никто не открывает. Самыми востребованными вкладами является рублевые.

Мультивалютные вклады уже не популярны среди населения, поскольку их выгодность стоит под большим вопросом. Банки активно пишут о том, что можно в любой момент конвертировать валюту вклада в другую. Но почему-то мало кто задумывается, что конвертация происходит не по курсу ЦБ и не по биржевому курсу, а по курсу банка. Скорее всего, курс обмена будет крайне не выгоден клиенту.

К примеру, доллар на бирже стоит 60 рублей, то курс банка, скорее всего, будет 57-58 рублей. Итого за конвертацию доллара в рубли клиент сразу теряет от 3% до 5%. Допустим клиент угадал и доллар действительно упал на 3,3% до 58 рублей. Теперь можно покупать. Но банк будет продавать его по 60. В таком случае клиент ничего не заработал, хотя был полностью прав поставив на падение доллара.

Примечание

Эффективно зарабатывать проценты и иметь возможность быстрой конвертации валюты без потери процентов можно с помощью биржи ММВБ. Для этого надо открыть биржевой счет.

К примеру, можно покупать облигации и получать по ним стабильный доход. Когда есть необходимость покупать доллары и зарабатывать уже на росте курса валюты.

Подобный обмен будет совершать по курсу биржи и здесь действительно можно «сделать» много денег.

Рекомендую работать со следующими брокерами (кстати у них можно открыть ИИС для ежегодного возврата 52 тыс. рублей с подоходного налога):

5. Как рассчитать проценты по вкладу

Рассчитать сумму процентов по вкладу можно несколькими способами.

5.1. Онлайн калькулятор банка

Самым верным решением будет воспользоваться онлайн калькулятором от банка в котором собственно и открываете свой счет. Редко, когда сайт банка не предлагает сделать подобный расчет.

Для расчета потребуется выбрать открываемый вклад, вести начальную сумму. Если он пополняемый, то можно заполнить поле которое отвечает за частоту пополнения и сумму. В итоге Вам будет показана точная сумма к получению:

5.2. Воспользоваться сторонним онлайн калькулятором

Если вклад без капитализации процентов и без пополнения, то никаких трудностей в расчетах нет. Вы знаете процентную ставку и знаете срок. Значит можно легко посчитать финальную сумму на вкладе.

Например, открываем вклад на 9% годовых суммой 150 тыс. рублей на 1 год. Вклад без капитализации процентов. Надо умножить 150 000 на 1,09 и мы получим ответ: 163 500 рублей.

Совет

Если бы срок был к примеру 3 месяца, то надо было бы умножить 150 000 на (1 + [0,09/4] ) = 1,0225. Получили бы 153 375 рублей. Ставку 9% мы поделили на 4, поскольку 3 месяца это ровно четверть года.

Капитализация процентов позволяет чуть увеличить процентную ставку по вкладу, но она есть далеко не у каждого. Разница существенно заметна на сроках от 12 месяца. Более подробно про расчеты читайте в статье:

6. Как открыть вклад в банке

Прежде чем открывать вклад рекомендую выбрать подходящий для себя. Сделать это можно бесплатно через портал banki.ru, в котором представлены все возможные банковские депозиты.

Результаты поиска:

При выборе вклада рекомендуется ориентироваться на следующие параметры:

  1. Хорошая процентная ставка, но при этом и надежный банк (входит в рейтинг топ50). Несмотря на то, что суммы застрахованы АСВ, не хочется лишний раз переживать за банк. Если его лишат лицензии, то деньги Вы получите, но придется стоять в очереди за получением своих кровных денег. Лучше выбирать банк, который с наименьшей вероятностью закроется
  2. Подходящие условия по сроку, по пополнению, снятию и т.д.
  3. Находится недалеко от Вашего дома. Удобно иметь отделение банка рядом с домом.

Открыть вклад можно в любом отделении нужного Вам банка. Для открытия понадобится паспорт и деньги.

Представитель банка составит договор об открытии вклада. В нем будет указаны Ваши данные, сумма, срок, процент. Другие пункты вклада шаблонные и обычно их никто не читает. Никаких сложностей в составлении договора нет — они шаблонные.

7. Страхование банковских вкладов

Каждый банк страхует сумму всех вкладов каждого жителя до 1,4 млн. рублей. Например, у Вас может быть открыто 3 депозита на общую сумму 1 млн. рублей, то в этом случае Вы получите всю сумму, если у него отберут лицензию. При получении страховой выплаты АСВ важно не сколько вкладов, а какова сумма всех.

Каждый банк должен стать участником АСВ, иначе ему не разрешат брать вклады у населения.

Сумма страхования 1 400 000 рублей или аналогичная сумма в иностранной валюте по курсу конвертации ЦБ.

В связи с тем, что ЦБ стал активно отзывать лицензии у банков с 2014 года, тема со страхованием вклада стала особенно актуальной. До 2015 года сумма страхования составляла 700 000 рублей. Чтобы помочь банкам с ликвидностью было принято решение поднять в два раза сумму страховки.

Если у банка отобрали лицензию, то вкладчик получит свои деньги после 2 недель в филиалах, которые будут выдавать вклады по отдельно взятому банку. Обычно это крупные банки: Сбербанк, ВТБ, Россельхоз.

Если валюта вклада была доллары или евро, то депозиты также застрахованы АСВ. Перерасчет делается по курсу ЦБ на момент отзыва лицензии. К примеру, если сумма в долларах составляла 30 тыс., а официальный курс ЦБ 60, то клиент получит лишь 1,4 млн, вместо 1,8 млн. рублей.

Как получить страховую выплату по вкладу

Официальный сайт АСВ опубликуют список банков-агентов, которые будут производит выплаты. Для получения страховой выплаты по вкладу потребуется лишь паспорт, все необходимые данные есть у банка-агента в наличии.

Договор по вкладу не требуется. Получить выплату по АСВ может лично клиент. Родственники не могут получить за него выплату, если нет доверенности.

Обратите внимание

Если сумма выплаты не совпадёт с той, что ожидал увидеть вкладчик, то пишется заявление, которое будет рассматриваться позже.

Выплату можно получить в течении 12 месяцев, так что бежать в отделение банка в первый день выплат не обязательно.

8. FAQ по банковским вкладам и депозитам

8.1. Что такое пролонгация вклада в Сбербанке

Пролонгация вклада — это продление договора, если клиент не забрал деньги в срок окончания вклада. Услуга пролонгации встречается часто, но не является обязательной. То есть не все банки делают ее.

Изменится ли процент по вкладу после его пролонгации? Да, процент по вкладу изменится в соответствии с текущими ставками. Пролонгация будет осуществляется на тот же самый срок, что и первоначальный вклад. Например, если срок был 6 месяцев, то он продлится на 6 месяцев.

8.2. Может ли банк отказать в выдаче вклада

Банк не имеет права отказать в выдаче вклада, но имеет права не выдать крупную сумму денег, если клиент заранее ее не заказал. Скорее всего, банк аргументирует это отсутствием такой суммы в банке.

Читайте также:  Что такое кредитная карта

Однако закрыть вклад можно в любой момент. Также можно после закрытия оформить безналичный перевод в другой банк. Так что ситуация с отказом выдать сумму вклада связана лишь с отсутствием денег в кассе.

8.3. Может ли изменяться процентная ставка по вкладу

Процентная ставка по вкладу может изменяться только в том случае, если это прописано в договоре. Например, иногда банк проводит компанию в которой пишет ставка 12% годовых! А если прочитать условие, то выяснится, что первые 4 месяцев ставка будет 6%, потом 4 месяца 8% и лишь последние 4 месяца 12%. Эффективная ставка по такому депозиту будет существенно меньше 12%.

Чаще всего в договоре прописано, что ставка фиксированная и не изменяется.

В случае пролонгации ставка изменится на ту, что будет в день пролонгации.

8.4. Страхуются ли проценты по вкладу в банке

АСВ выплачивает основную сумму вклада и проценты, которые накопились на день окончания действия лицензии у банка. Например, открыли банковский депозит на 12 месяцев под 12% годовых (для простоты расчета). У банка отобрали лицензию спустя 8 месяцев.

АСВ выплатит основную сумму вклада плюс 8%, которые Вы должны были бы заработать за это время.

Примечание

Сумма выданная АСВ не может превышать 1 400 000 рублей с учетом процентов. Чтобы иметь возможность получить проценты стоит открывать вклады на сумму меньше 1,4 млн. рублей. Например, 1,33 млн. рублей.

8.5. Можно ли сделать вклад в банке на несколько человек

Вклад открывается на одного конкретного человека. Открыть на несколько человек его нельзя.

Однако можно написать доверенность на другого человека. После чего доступ к вкладу имеет и другой человек. Причем доверенность можно составить без нотариуса.

8.6. Что такое инвестиционные вклады

Инвестиционные вклады — это особый тип счета, который предусматривает сочетание депозита и инвестиций. То есть часть денег будет лежать под проценты, а часть будет инвестирована в какие-то активы (например, фондовый рынок). На мой взгляд, продукт не интересный, т.к. покупка акций происходит закулисьями. Вы не знаете насколько успешно вкладываются деньги.

Лучше самостоятельно купить облигаций ОФЗ и акций голубых фишек. Эффект будет лучше или по-крайней мере не хуже.

8.7. Подлежат ли налогообложению доходы по вкладу

Налог на доход от вклада не платится в том случае, если ставка по вкладу не превышает ставку рефинансирования более чем на 5 базисных пункта.

К примеру, если ставка ЦБ 8%, то максимальная ставка по вкладу не облагаемая налогом будет 8% + 5% = 13%. Доход сверх этого процента облагается налогом в 30%.

8.8. Что такое неснижаемый остаток по вкладу Сбербанка

Неснижаемый остаток по вкладам в Сбербанке есть у депозита «Управляй». Он позволяет пополнять и выводить деньги со счета в любое время. Но снимать можно до суммы неснижаемого остатка, которую Вы сами выбрали при открытии.

Минимальная сумма составляет 30 тыс. рублей. Следующая планка уже 100 тыс. рублей и т.д.

8.9. Сколько вкладов можно открыть в одном банке

В одном банке можно открыть сколь угодно много вкладов (если, конечно, у банка не действует какое-то внутреннее распоряжение, которое не позволит это сделать).

Смотрите также видео про банковские вклады

Источник: https://vsdelke.ru/ekonterminy/bankovskie-depozity-vklady-polnyj-obzor.html

Что такое банковский вклад

Банковский вклад является достаточно популярной формой вложения денежных средств. Сделать его достаточно просто и удобно в любом банке.

Если вы размышляете над тем, куда вложить свободные денежные средства, то пора узнать, что такое банковский вклад, и каковы его особенности. Вклад в банке представляет собой сумму денег, которая передается на хранение в банк с целью получения дохода в виде процентов на вклад. Эти деньги банк использует в своих целях, взамен выплачивая вкладчику вознаграждение — проценты.

Форма договора банковского вклада

Отношения вкладчика и банка регулируется договором банковского вклада. Такой договор обязательно заключается письменно. При этом заключение такого договора может быть удостоверено:

  • сберегательной книжкой;
  • сберегательным (или депозитным) сертификатом;
  • иным документом.

Указанные выше документы выдаются на руки вкладчику. Чаще всего таким документом выступает сберегательная книжка.

Сберегательные книжки делятся на виды:

  • именная;
  • на предъявителя.

Именная сберкнижка предполагает, что получить денежные средства по вкладу может только тот, на чье имя выдана такая книжка.

Суть сберкнижки на предъявителя в том, что денежные средства вклада могут быть получены любым лицом, которое предъявит эту книжку (например, вы хотите сделать подарок, или вернуть долг).

Но заводить сберкнижку на предъявителя достаточно рискованно, ведь в случае утери любой, кто её нашел, может снять деньги.

Открыть вклад анонимно нельзя, даже в случае с книжкой на предъявителя. Это противоречит законодательству о противодействии отмывания денег, полученных преступным путем. То есть при открытии вклада с выдачей книжки на предъявителя вам все равно придется показать документ, удостоверяющий личность. Сведения о нем будут храниться в банке.

О правах вкладчика

Вкладчик имеет определенные права.

  1. Он может хранить вклад в банке в течение любого срока и распоряжаться вкладом, как лично, так и через представителя. Причем несовершеннолетние тоже вправе распоряжаться своими вкладами, если вклад сделан ими лично. Вклад могут сделать несовершеннолетние с 14 лет. Распоряжение вкладом состоит в том, что вкладчик может забрать денежные средства и причитающиеся проценты, дать распоряжение банку о переводе денег на чей-либо счет. Вклад можно завещать гражданам, государству, организациям.
  2. Вкладчик имеет право на выплату ему процентов (выигрышей, бонусов) в соответствии с договором. Причем такие проценты не облагаются никакими налогами.
  3. Вкладчик может быть уверен, что сведения о нем и о его вкладе не попадут в распоряжение третьих лиц, так как он имеет также право на сохранение банком тайны в отношении таких сведений.
  4. Вкладчики-граждане имеют право на страхование своего вклада. Такое страхование является обязательным, банк не вправе не застраховать вклад физического лица. Отдельного договора страхования при этом не заключается. В случае, например, отзыва у банка лицензии (или иного страхового случая), вкладчику-гражданину будет выплачено 100% вклада, но не более 700000 рублей. Что касается юридических лиц, то их вклады в силу закона не страхуются. Условия страховки могут быть предусмотрены договором вклада.

О процентах по вкладу

Проценты по вкладу начисляются обязательно. Проценты обычно устанавливаются договором вклада, и зависят от конкретного банка. Бывает так, что проценты договором не определены. Это значит, что их размер будет определен в соответствии с ГК РФ, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ на момент выплаты вклада и процентов.

Банк вправе по своей инициативе изменять размер процентов в любую сторону по вкладам до востребования. При этом согласие вкладчика не требуется. На иные виды вкладов банк не вправе уменьшать проценты, но может увеличивать.

Проценты на вклад начинают начисляться на следующий день, после того как вы внесли сумму вклада. Они начисляются до дня возврата вклада (или досрочного списания).

По общему правилу проценты могут выплачиваться вкладчику ежеквартально. А если по истечении квартала вкладчик не обратится за выплатой процентов, то на эти проценты будет увеличена сумма вклада.

Видео

Предлагаем ознакомиться с видеоматериалом о выборе банковского вклада.

Источник: https://finansovyesovety.ru/chto-takoe-bankovskiy-vklad/

Банковский вклад: как и где лучше открыть счет, процентные ставки, виды вложений

Вопрос, где выгодно разместить накопленные деньги, волнует многих. Хранить дома небезопасно, к тому же инфляция постепенно съедает часть средств.

Существует несколько инструментов инвестиций, но самым надежным является помещение денег на банковский счет. Банковский вклад – вид выгодного вложения денежных средств под процент с целью получения прибыли.

Сегодня кредитные учреждения стремятся привлечь как можно больше граждан государства и предлагают выгодные условия хранения денег на депозитах.

Важно

Сумма средств, которую клиент доверяет финансовой организации на определенный срок под проценты, и есть основное понятие банковского вклада.

Сотрудничество финансовой организации и клиента регулируется Гражданским кодексом РФ, условия возращения денег и выплата процентной премии предусмотрены договором.

Банк обязан возвратить вложенные личные средства клиенту, за исключением случаев, указанных в Федеральном законе № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

По сроку действия договоры делятся на срочные (заключаются на определенный срок) и до востребования (на неопределенный период). Кроме того, предлагаются рублевые, валютные вклады и мультивалютные счета, проценты выплачиваются по окончанию срока или ежеквартально (ежемесячно).

Сегодня можно оформить несколько видов депозитов через интернет. Для этого необходимо иметь счет и регистрацию в системе интернет-банкинга финансового учреждения.

Некоторые банки предлагают более выгодные условия заключения договоров, чтобы поощрять оформление банковских депозитов через интернет.

Подписать соглашение можно электронно-цифровой подписью, но лучше найти время и подойти в отделение для подписания бумажной версии договора.

Виды вкладов в банке

Клиентам предлагаются выгодные вклады в банках, которые различаются по следующим параметрам:

  • по периоду действия: до востребования, срочный;
  • по назначению: расчетный, сберегательный и накопительный;
  • по специализации: сезонные, инвестиционные, ипотечные, страховые, благотворительные;
  • по адресату: на детей, членов семьи, супругов;
  • по виду валюты: рублевые, валютные, мультивалютные;
  • по возможности пополнения и минимальной сумме внесения;

До востребования

Некоторые клиенты хотят открыть банковский вклад на неопределенный срок, тогда договор заключается при условии выдачи денежных средств по требованию клиента, что прописано в статье 837 ГК РФ.

Средства могут просто храниться на счету или быть перемещены на срочные депозиты, переводы на другие счета и т.д. На счет до востребования можно оформить карту, можно пользоваться службой интернет-банкинга.

Годовой доход по процентам низкий – 0,5-1,5% в год.

В срочном вкладе определен срок договора. По таким видам вложений проценты начисляются выше. По способу пополнения срочные счета бывают:

  • накопительные – пополняются во время действия договора. Финансовые организации устанавливают лимит на размер накоплений, сумма пополнений редко бывает выше суммы вложения;
  • расчетные депозиты являются расходно-пополняемыми счетами, однако кредитное учреждение устанавливает неснижаемый остаток;
  • сберегательный является непополняемым счетом, по нему не предусмотрено снятие денег, а проценты насчитываются в конце срока.

Универсальный

Зачастую клиент желает разместить деньги на недолгий срок с возможностью снятия и внесения денег на счет.

Такой счет может заменить обычную банковскую ячейку – вкладчик располагает полной свободой действия, единственный минус – маленький процент – от 0,1 до 1% годовых.

Банковский вклад может быть пополняемым или расходно-пополняемым, то есть деньги можно как вносить, так и снимать. Возможен вариант выбора валюты – рубли, доллары и евро.

Валютный и мультивалютный

Практически все финансовые учреждения предлагают клиентам открывать вклад в рублях и валюте (евро и доллары).

В последнее время такие банковские продукты стали популярны, в связи с резким падением курса рубля к мировым валютам. Высоки ставки на мультивалютном счете, когда депозит состоит из нескольких валют.

Выгода – возможность не терять доход при конвертации валют в рамках договора. Доходность вложений можно посчитать на онлайн калькуляторе.

Целевые договоры являются своего рода маркетинговым ходом, при помощи которого привлекаются разные категории граждан – от пенсионеров до заботливых родителей.

Это обычные срочные вложения, но иногда банковские организации могут порадовать действительно выгодным предложением.

На целевые взносы могут предоставляться хорошие условия при предъявлении определенных документов – например, пенсионное удостоверение или справка из образовательного учреждения.

Совет

Вклады пенсионерам предоставляются многими банками и открываются при предъявлении соответствующего удостоверения.

Кредитные учреждения предлагают для пенсионеров выгодные банковские ставки по вложениям и небольшой первоначальный взнос. Некоторые банки дают возможность получить доход до 10% годовых.

Чаше всего пенсионеры открывают счета до востребования для зачисления пенсий и срочные депозиты для накопления средств.

Зарплатный

Держатели зарплатных карт того или иного кредитного учреждения могут рассчитывать на сравнительно выгодные предложения по зарплатным вкладам.

Банк получает в распоряжение дополнительные средства, а клиент откладывает часть своей зарплаты на свой счет, причем списание происходит автоматически.

Прибыль зависит от выплаты процентов (в конце срока или ежеквартально), наличия или отсутствия расходных операций, возможности досрочного снятия денежных средств.

На получение образования

Современные родители все меньше надеются на бесплатное высшее образование для своих детей, поэтому стремятся постепенно откладывать деньги на оплату обучения в высших учебных заведениях. Потенциальным клиентам дается возможность открыть срочный договор на внесение средств или счет до востребования, который поможет ребенку получить то образование, о котором он мечтает.

Жилищный

Целевой банковский вклад «Жилищный» -­для тех, кто хочет накопить на новое жилье или хотя бы на первый взнос. Некоторые стараются привлечь клиентов повышенными процентами, особенно в срочных счетах.

Другие делают выгодные предложения по ипотечному кредитованию, когда на первый взнос будет уже накоплено.

Но по сути – это обычные депозиты в банках, цель которых — получить дополнительный доход с возможностью управления финансами.

Сезонный

Зачастую финансовые учреждения предлагают срочные депозиты, которые приурочены к определенному времени года или к важному событию. Стоит последить за такими предложениями, банки часто предлагают выгодные условия для накопления средств на его счетах.

Например, этим летом предлагались такие продукты как «Белые ночи» — Банк Санкт-Петербург (до 2% в долларах), «Летний хит» от ТрансКапиталБанка на один год под 2,1% годовых в долларах или «Летний» от БинБанка – 8,5% в рублях на полгода.

Часто выгодные предложения вводят в обращение к праздникам – Новому Году, 8 марта, Дню Победы.

Специалисты рекомендуют вдумчиво подходить к выбору сезонного договора. Их особенностями являются следующие:

  • большинство счетов непополняемые:
  • максимальная процентная ставка;
  • предложение ограничено во времени (2-3 месяца);
  • в случае досрочного расторжения договора финансовое учреждение выплачивает средства по сниженной процентной ставке.
Читайте также:  Что такое кбм в осаго

Кто может открыть вклад

Доверять сбережения банку может любой гражданин Российской Федерации, имеющий паспорт. Иногда сотрудники просят предъявить сведения о ИНН (идентификационному номеру налогоплательщика).

Иностранный гражданин может положить деньги на счет, подготовив пакет документов (паспорт, миграционная карта, подтверждение о правомерности пребывания на территории РФ – виза или разрешение на временное проживание или вид на жительство).

Иначе дело обстоит с открытием счета для несовершеннолетнего:

  • малолетние дееспособные (до 14 лет) – счет открывается только при участии их родителей или официальных опекунов;
  • частично дееспособные (с 14 до 18 лет) – все действия с банком совершаются с письменного согласия родителей или официальных опекунов;
  • если ребенок в 16 лет уже официально трудоустроен, он может самостоятельно быть признан органами опеки официально дееспособным и открывать счет самостоятельно.

Порядок открытия

Открыть банковский вклад можно двумя способами – удаленно по интернету, если вы уже являетесь его клиентом финансовой организации, или очно в отделении.

Второй вариант предпочтительнее — сотрудник сможет подсказать выгодные условия, которые могут быть еще не размещены на официальном сайте.

Также в отделении подтверждается подлинность предъявляемых документов и оставляется образец подписи для банка.

Процедура открытия вложения проходит примерно так:

  • заполняется анкета идентификации клиента;
  • оставляется образец подписи, который будет размещен в архиве для сравнения;
  • после подробного изучения всех условий подписывается договор;
  • оформляется приходный ордер при внесении наличных или платежное поручение при безналичном переводе денежных средств;
  • оплачивается комиссия за открытие расчетного счета;
  • вносятся средства в кассу;
  • клиент получает документы, которые подтверждают внесение денег на счет.

К выбору кредитного учреждения надо подойти ответственно. Вклад застрахован государством в полном объеме, если сумма денежных средств, которая передана банку, не больше 1 400 000 руб.

Если сумма вашего вложения меньше, можно выбрать банк с высоким уровнем процентной ставки.

Когда размер вложения выше, лучше действовать более осторожно и как минимум получить подробную информацию об организации.

Чтобы избежать риска потерять сбережения, при принятии решения стоит руководствоваться следующими критериями:

  • период деятельности на рынке — более 5 лет;
  • размер банка, величина уставного капитала;
  • наличие филиалов не только в Москве;
  • соотношение активов и обязательств банка (10% и более);
  • доля проблемных активов в портфеле;
  • финансовый результат (есть ли доходность и какая);
  • рейтинг банка, отсутствие негативных отзывов.

Заявка на открытие банковского вклада

При оформлении договора в отделении предлагается заполнить заявку, где будут указаны подробные данные о клиенте или его представителе, контактная информация.

В большинстве случаев для каждого депозита предоставляется типовая заявка, где уже прописана сумма, величина годового процента, срок.

При подаче заявки через интернет требуется указать данные и контакты клиента, сумму зачисления, размер ставки и срок договора на открытие депозита.

Договор банковского вклада

Обязательное условие договора – заключение его в письменной форме по образцу с подписями клиента и ответственного работника банка. В случае, когда внесение денег на счет удостоверено депозитным сертификатом или сберегательной книжкой, он тоже считается заключенным в письменной форме. Документ начинает действовать с момента внесения денежных средств на счет.

Существенные условия договора банковского вклада

Договор банка с физическим лицом является односторонним и публичным. Существенные условия:

  • предмет соглашения – денежные средства, внесенные на счет;
  • цена – размер годовой процентной ставки, которую выплачивает банковская организация за пользование денежными средствами клиента;
  • срок действия и способ выплаты процентов (непосредственно перед завершением договора или ежемесячно, с капитализацией или без).

Ставки по вкладам в банках

Проценты по вкладам в банках – это определенная сумма, которую готова отдать банковская организация за пользование финансовыми средствами клиента. В договоре подробно прописано, как будут начисляться проценты, и способ их выплаты (ежемесячно, ежеквартально или при возврате денег клиенту). Существует два способа начисления процентов:

  • простой – начисляется на сумму внесения без учета ранее начисленных процентов;
  • сложный (капитализированный) – проценты по вложению начисляются не только на сумму внесения, но и на ранее начисленные проценты. Этот способ выгоднее, ведь с каждым месяцем прибыль возрастает.

Срок размещения

Договора «до востребования» не имеют окончательного срока действия, клиент сам решает, когда забрать деньги из банка. Срочные депозиты действуют в период времени, определенный в соглашении – от трех месяцев до трех лет. Чем дольше срок, тем выше процент и больше доход для клиента.

Возможность пополнения или досрочного закрытия

Договор может включать положение о возможности пополнения депозита. В этом случае проценты начисляются с учетом сумм, внесенных дополнительно.

Когда в условиях договора есть пункт о дом, что можно досрочно снять денежные средства со счета, то финансовое учреждение должно без промедления выплатить всю сумму, без применения штрафных санкций.

Обратите внимание

Если же у вас договор без возможности частичного снятия, вернуть деньги можно только после его расторжения.

Как правило, тогда банки применяют штрафые санкции и могут пересчитать количество процентов по ставке до востребования.

Чем отличаются банковские и депозитные вклады

Для многих термины «банковский вклад» и «депозит» являются синонимами, хотя это не совсем так. Вклад – это передача только денежных средств, а депозит может включать с себя не только деньги, но и ценные бумаги, драгоценные металлы, другие активы. Существуют и другие отличия банковского вклада от депозита:

  • сроки договора;
  • условия пользования деньгами клиента;
  • способы выплаты процентов.

Права вкладчиков

Согласно российскому законодательству клиенты банков имеют право:

  • вносить деньги на счет;
  • получать установленный договором процентный доход;
  • получать обратно свои деньги по истечении срока договора;
  • закрывать досрочно;
  • пополнять вклад или частично снимать денежные средства, если это предусмотрено условиями заключенного договора;
  • завещать деньги на счете третьим лицам;
  • вносить на счета неограниченное число депозитов в разных банках;
  • распоряжаться своими деньгами в рамках договора.

Страхование вкладов через АСВ

Агентство страхования банковских вкладов (АСВ) работает с 2004 года. Его деятельность регулируется Федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании физических лиц в банках РФ».

Страховка распространяется на вклады физических лиц в случаях, когда Центробанк решает отозвать лицензию у финансовой организации, куда вложены средства.

Программа призвана обеспечить вкладчикам возможность получения быстрых выплат из независимого финансового источника до начала ликвидационных процедур. Максимальная сумма компенсации не может превышать 1 400 000 руб. по вкладам в одном банке.

Не подлежат страхованию вклады на предъявителя и находящиеся в зарубежных филиалах российских банков.

Видео

Источник: https://sovets.net/14054-bankovskij-vklad.html

Что такое депозит в банке и какие виды банковских вкладов бывают? Инструкции по открытию вкладов

На сегодняшний день банковские вклады или, по другому, депозиты продолжают оставаться самым простым, а потому и наиболее востребованным инструментом для инвестиций. Именно их выбирает большинство населения нашей страны, задумавшееся про то, как увеличить свой доход.

Учитывая такую популярность не устаю удивляться, как мало люди знают про депозиты, их виды, а также критерии, по которым нужно выбирать вклад и сам банк, которому Вы собираетесь доверить кровно заработанные деньги. Чтобы в какой-то мере восполнить эти знания, я решила написать данную статью. В ней я постаралась максимально заполнить «белые пятна» в этой области.

Что такое банковский вклад?

Итак, что такое банковский вклад или депозит? Это некая сумма денег, которые вкладчик доверяет финансовой структуре на определенное или же неопределенное время. Сам банк использует средства своих вкладчиков для получения прибыли, например, кредитования физических и юридических лиц.

То есть для банка депозиты вкладчиков — это оборотные средства, благодаря которым он зарабатывает. Без вкладов нормальная деятельность банка будет весьма сомнительной.

Из прибыли, полученной при использовании депозитов, финансовая организация выплачивает своим вкладчикам проценты за использование их денег.

Банковский вклад — сумма денег, переданная клиентом банку для их временного использования для получения дохода в виде процентов от суммы вложения.

Банковские вклады физических лиц

Для чего люди несут в свои деньги в банки? Многие ответят, что для получения дополнительного дохода. С этим мнением я полностью согласно, однако это далеко не единственная причина, двигающая людьми в их взаимоотношениях с кредитными организациями. Основными желаниями, толкающими людей доверить свои средства банку, можно выделить:

  • Стремление накопить нужную сумму;
  • Получение дополнительного заработка без активных усилий — пассивный доход;
  • Стремление сохранить средства и защитить их от инфляции.

Каждая из этих причин заслуживает более детального рассмотрения.

Накопление средств

Накопить денег на исполнение своей мечты хотят многие. Получается не у всех. Откладывание определенной суммы со всех доходов — практика хорошая, только вот потом не трогать эти деньги на текущие потребности зачастую не выходит. Как правило, на не столь важные цели мы частенько берем деньги из «заначки».

А вот когда эти деньги лежат на депозите в банке, соблазн взять их не так велик, поскольку для этого нужно совершать какие-то действия, идти в банк, заключать договор и т.д.

Поэтому банковский вклад действительно помогает скопить определенную сумму тем, кто хочет это сделать, но в силу тех или иных причин самостоятельно у них это не получается.

Пассивный доход

Говоря о банковском вкладе, нельзя не упомянуть тему пассивного дохода. Конечно, размер его не велик и никак не сможет сравниться с тем пассивным заработком, который дают, к примеру, венчурные инвестиции.

С другой стороны, в таком случае для вкладчика все просто — отнес деньги в банк, оформил депозит и ежемесячно получай проценты. Не нужно самостоятельно искать инструмент для инвестиций, анализировать его, просчитывать доходность и риски.

Именно такая простота и прозрачность получение пассивного дохода делают банковские депозиты одним из наиболее востребованных инвестиционных инструментов среди населения.

Сбережение капитала

Любой инвестор в первую очередь заботиться не столько о приумножении своих средств, сколько о возможности их сохранения. В этом отношении банковский депозит может дать едва ли не самую высокую гарантию из существующих на рынке.

Банковская деятельность жестко регулируется государством, а значит, государство гарантирует сохранность вкладов людей.

Даже в случае, когда по ряду причин банк закрывается, вкладчики через специальные государственные механизмы могут вернуть себе деньги.

Страхование банковских вкладов

Одним из главных преимуществ банковского депозита состоит в сохранении банковских вкладов. Для этого проводится страхование банковских вкладов, осуществляемое государством. Существует специально созданная государством организация — Агентство по страхованию вкладов.

В случае, если банк по финансовым причинам не может выполнять свои обязанности перед вкладчиками, оно возмещает вклады физических лиц в пределах 1,4 млн. рублей. Страхование вкладов является обязательным для всех банков и не требует заключение специального договора от вкладчика.

Важно

Сами же банки в обязательном порядке вносят в это агентство страховые взносы, сумма которых будет эквивалентна сумме хранящихся в банке депозитов.

Страхование банковских вкладов — это государственный механизм, который призван защитить средства вкладчиков путем страхования.

Банковские вклады по ставкам

Одним из главных факторов, на который обращают внимание вкладчики, перед тем, как отнести свои деньги в банк, это размер ставки прибыли. Традиционно, это показатель рассчитывается в процентах годовых.

То есть, к примеру, если размер ставки составляет 10% годовых и вносится депозит в 1 000 000 рублей, то по истечении года вкладчик получит 100 000 рублей. Так что, для того, чтобы жить на одни проценты с банковского депозита, необходимо иметь весьма внушительную сумму.

А внимательно рассматривая рейтинг банков и текущие процентные ставки, понимаешь, что больше сегодня не предлагают.

Но откуда же берется этот процент по вкладам? Его размер зависит от нескольких факторов:

  • Срок депозита;
  • Размер депозита;
  • Возможность пополнения вклада;
  • Возможность преждевременного расторжения депозита и.д.

Также на процент ставки по депозиту сильно влияет экономическая ситуация в стране, а также процент инфляции. Стоит сказать, что обычно такой процент не намного больше, чем инфляция в стране.

Вот поэтому серьезные инвесторы называют банковский депозит всего-лишь сохранением денег от инфляции, а никак не их приумножение.

В таком случае более выгодным продуктом будет паевой инвестиционный фонд, например, ПИФ Газпромбанк.

Договор банковского вклада

Правовые отношения между финансовой организацией и вкладчиком определяются в договоре банковского вклада, который подписывается перед внесением своих денег на депозит.

Именно в таком договоре прописываются все условия и порядок, по которому вкладчик получит свои деньги и премию за их использование.

При этом законодательство требует, чтобы условия договора были одинаковые для всех клиентов, а также, чтобы он заключался в бумажной форме, иначе он не будет иметь правового статуса.

Договор банковского вклада составляется в двух экземплярах, один из которых будет храниться у клиента. Такие правила действуют по отношению к любому отечественному банку, будь то Банк «Открытие», ВТБ или Сбербанк.

Нелишним будет напомнить, что при заключении договора, клиенту банка нужно быть очень внимательным, чтобы не допустить ошибку.

В противном случае даже одна неверная буква в фамилии может стать препятствием для получения своих денег.

Банки с самыми выгодными условиями по вкладам

Перед тем, как стать вкладчиком того или иного банка, нужно внимательно проанализировать ситуацию, которая сейчас сложилась на рынке.

Читайте также:  Что нужно чтобы купить телефон в рассрочку

Причем сравнение необходимо проводить сразу по нескольким параметрам — возможная сумма депозита, размер процентной ставки, возможность пополнения и преждевременного снятия.

В этой статье я подобрала несколько банков, которые мне кажутся на сегодняшний день достаточно подходящими для приумножения своих средств. И пусть это не прямые инвестиции, которые могут принести намного больше, но среди предложений других банков именно, эти выделяются своими интересными предложениями.

Уральский банк

Уральский банк реконструкции и развития — один из самых крупных российских банков, история развития которого насчитывает уже более 25 лет. При этом финансовая организация имеет достаточно широкую линейку банковских предложений для своих клиентов, чтобы максимально охватить интересы самых разных слоев населения:

  • Срочный «Накопительный» вклад — предлагается депозит на 7,5% годовых. Вклад можно открыть от 10 000 рублей, а также пополнять вклад. Срок его действия — 400 дней, а начисление процентов происходит ежемесячно.
  • Вклад «Удобный» позволяет получать 7,75% годовых при депозите в 5 000 рублей, которые доверяются банку на 1500 дней.
  • Мультивалютный вклад позволяет сохранять деньги и конвертировать их в любую валюту в любой момент. При этом будет действовать ставка в 6,25% в рублях и 0,25% в валюте. Срок действия договора — 210 дней, но договор можно пролонгировать. Минимальный депозит — 10 000 рублей.
  • «Мобильный» вклад удобен тем, что управлять депозитом можно дистанционно, минимальная сумма — всего 1 000 рублей, а процентная ставка 7,25%.

Кроме этих вариантов банк готов предложить своим клиентам депозиты до востребования, в драгоценных металлах и сберегательных сертификатах.

Невский банк

Не менее интересные предложения для вкладчиков предлагает и Невский банк. В его линейке банковских вкладов 8 предложений, среди которых можно выбрать подходящий вариант в зависимости от суммы временно свободных денег и срока вложения.

  • «Доходный» вклад предложит владельцам 50 000 рублей доверить банку на срок одного года под 7,7% годовых с ежемесячной выплатой процентов и возможностью пополнения;
  • Чуть большую доходность предлагает депозит «Классический», до 8% годовых с минимальным депозитом в 50 000 рублей, правда выплата процентов будет в конце срока;
  • Вклад «Классический Плюс» сможет гарантировать 8,3% годовых при вложении 50 000 рублей на полгода;
  • Вклад «Оптимальный» поможет владельцам 100 000 рублей получить 8% годовых при условии оставления их в банке на срок одного года;
  • Самый высокий процент предложит вклад «Фаворит» — 8,4%. Минимальная сумма вложения для этого депозита — 100 000 рублей, а срок вложения — 1 год.

Кроме прочего, банк предлагает вклады для пенсионеров и до востребования.

Московский кредитный банк

Московский кредитный банк входит в ТОП-10 российских банков и является одной из крупнейших финансовых структур в Московском регионе. В активе банка немало интересных предложений для потенциальных вкладчиков. А учитывая рейтинг банка, прибыльность вкладов, которые они предлагают, достойны внимания:

  • «Максимальный доход онлайн» — при минимальной сумме вклада в 1000 рублей и размещении депозита на один год, вкладчик получит 8% годовых дохода. Проценты по вкладу будут выплачены в конце срока. Преимущество вклада в том, что оформить его можно через интернет в течение нескольких минут.
  • «Максимальный доход» — похожий по условиям депозит с чуть меньшей (7,75%) процентной ставкой. Оформляется в отделении банка;
  • Вклад «Накопительный онлайн» при ставке в 7,79% годовых имеет опцию пополнения вклада в любой момент, благодаря интернет-банкингу. Срок действия депозита — 1 год.
  • Вклад «Расчетный онлайн» позволяет пополнять и снимать часть суммы, получая при этом 7,25% годовых. Срок действия вклада — 1 год с возможностью пролонгации.

В дополнение к этому финансовая организация предлагает вклады в иностранной валюте, а также вклады до востребования.

Рассмотрев современные предложения банков, можно прийти к выводу, что доход от таких вложений невысок. Чаще всего он всего лишь ненамного больше инфляции. Тем не менее, такой способ инвестиции достаточно востребован. Он гарантирует сохранение средств, не требует больших усилий, кроме того, это действительно пассивный доход.

Подписывайтесь и всегда будьте в курсе последних новостей:

  1. Канал Телеграм (Инвестиции с Ganesa)
  2. Чат Телеграм
  3. вКонтакте

Источник: https://www.iqmonitor.ru/bank/bankovskyi-vklad.html

Что такое депозит и на что обратить внимание при выборе банка?

Автор: Юлия Чистякова

31 июля 2018 в 20:00

Здравствуйте, друзья!

Современный человек, который разумно подходит к финансовым вопросам, по возможности будет стараться откладывать часть заработанных или полученных из разных источников денег.

Ранее мы говорили, как сохранять и копить денежные средства.

Одним из самых распространенных способов у нас в стране является банковский депозит – это предоставление финансовому учреждению средств во временное пользование с целью их сохранения и получения дохода.

Далее мы подробнее разберем, что такое депозит простыми словами и его виды. Остановимся на вопросах выбора вклада для хранения и приумножения своих ценностей.

Что такое депозит и чем отличается от вклада?

Часто вместе со словом “депозит” употребляется – “вклад”. Это синонимы? Ответ на этот простой вопрос оказался совсем не простым. В Гражданском кодексе РФ речь идет о банковском вкладе (депозите), т. е. подразумевается, что это одно и то же.

В переводе иностранное слово “deposit” означает вклад. Вместо того, чтобы использовать русский аналог, в нашей стране почему-то стали применять и то, и другое. Но тогда они должны иметь какие-то различия? И их нашли наши экономисты и юристы. Я не возьму на себя право обсуждать целесообразность такого подхода. Приведу моменты, которыми, по мнению экспертов, эти два слова различаются:

  • Вклад – это денежная сумма, которую физическое лицо передает банку на хранение. Через определенный промежуток времени вкладчик получает ее с начисленными процентами. Это плата банка за то, что он пользовался чужими деньгами.
  • Депозит – это не только передача на хранение денег, но и других ценностей. Например, ценных бумаг, драгоценных металлов, монет, дорогостоящих предметов (ювелирных украшений).

Получается, что депозит у нас – это более широкое понятие, чем вклад. В финансовом словаре обычных граждан эти два слова уже давно выступают синонимами. И, я считаю, это правильный подход. Право заниматься нюансами оставим для экспертов. Четкого разделения понятий в нашем законодательстве я не нашла, поэтому с чистой совестью присоединюсь к рядовым пользователям вкладов (депозитов).

Мы говорим “положить деньги на депозит”, “открыть вклад” и т. д. Это значит, что мы хотим разместить наши денежные средства в банке с целью их сохранения и получения дохода в виде начисленных процентов. Вот и все, что нужно знать.

Преимущества депозита

Эта услуга выгодна всем участникам операции: и банку, и клиенту. Что дает вкладчику передача денег или других ценных активов финансовому учреждению?

  1. Хранение ценностей не у себя дома, а в специализированной организации. Знаю, что многие скептически относятся к такому способу. Считают, что сейфы и сигнализации более эффективны и надежны. Это их право. Воры тоже давно не с монтировкой ходят.
  2. Защита денег от инфляции. При правильном выборе банка и вклада средства не только не обесценятся, но и принесут доход владельцу.
  3. Защита вас от импульсивных дорогостоящих покупок и возможность накопить на действительно достойные цели.

А что получают банки от привлечения вкладов?

  1. Увеличивают свои обороты, тем самым имея возможность распоряжаться большим количеством денежных средств для кредитования.
  2. Укрепляют свое положение на финансовом рынке.
  3. Получают в пользование средства, которыми могут распоряжаться как угодно. Владелец денег не контролирует этот процесс.

Чтобы грамотно распорядиться собственными денежными средствами, надо ответственно подойти к выбору депозита. А для этого необходимо разобраться с его видами.

Виды депозитов

Банковские вклады можно классифицировать по различным признакам. Я выбрала такие:

По времени:

  • срочный,
  • до востребования,
  • накопительный,
  • сберегательный.

По способу начисления процентов:

  • с капитализацией,
  • без капитализации.

По форме:

  • банковская ячейка,
  • денежный счет,
  • металлический счет.

Это, конечно, далеко не полная классификация. Но я выбрала самые распространенные виды. Разберем их более подробно.

Срочный депозит – это открытие вклада на определенный срок, по истечении которого вы получите его обратно с начисленным доходом в виде процентов. Как правило, вы можете рассчитывать на высокую процентную ставку только при соблюдении некоторых ограничений. Например, отсутствие возможности пополнения и снятия денег со счета.

Вклад до востребования позволяет вам распоряжаться собственными деньгами без ограничений. Но и процент будет маленький. Почему? Потому что банк не имеет свободы в распоряжении вашими средствами, а должен будет их выплатить по первому требованию. То есть он ограничен в своих действиях. Отсюда и невысокая плата.

Накопительный и сберегательный депозиты – это разновидности срочного. Накопительный дает право пополнять счет, а сберегательный – частично снимать средства в случае необходимости без потери процентов. Доход ниже, чем по срочному депозиту, но значительно выше, чем до востребования.

Что такое капитализация? Это начисление процентов не только на сумму хранящихся денег на счете, но и на ранее начисленные проценты. Это своеобразный эффект снежного кома.

С каждым месяцем и с каждым годом сумма вклада увеличивается все большими темпами. Эффективность капитализации проявляется при долгосрочном хранении.

Через год вы вряд ли сможете почувствовать ее действие по-настоящему.

Банковская ячейка предназначена для хранения ваших ценностей: денег, ценных бумаг, драгоценностей и т. д. Это вариант сейфа, но который находится не у вас дома, а на территории банка.

Хранить в таком месте наличные деньги не целесообразно, они обесцениваются и не приносят доход. А вот слитки, драгоценности, акции и другие ценные бумаги, антиквариат лучше разместить именно в банке, а не дома.

Конечно, за такую услугу вы должны выплатить финансовой организации вознаграждение.

Денежный счет предназначен для хранения на нем денежных средств. К нему могут быть привязаны дебетовая или кредитная карты. В таком случае повышается мобильность ваших средств, если договором предусмотрена возможность пополнять и снимать деньги.

Металлический счет – хорошая альтернатива хранению драгоценных металлов в виде слитков. Нет необходимости арендовать банковскую ячейку, покупать домашний сейф и копить деньги на приобретение целого слитка. Вы покупаете столько металла, сколько хотите. Его рыночная стоимость отражается на вашем счете и меняется в зависимости от изменения конъюнктуры рынка.

Теперь, когда мы познакомились с видами депозитов, пришло время рассмотреть основные моменты, на которые стоит обратить внимание при выборе оптимального варианта сохранения денег.

Совет

Здесь на помощь придет финансовая грамотность. Если ранее вы не уделяли ей должного внимания, это не повод отказаться от популярного способа сохранения и приумножения денег.

Тем более, что любую грамотность можно подтянуть до должного уровня.

Очень рекомендую прочитать хотя бы пару книг по финансовой грамотности, чтобы лучше ориентироваться в финансовых понятиях и инструментах. Тогда вы сможете составить себе целый портфель эффективных способов управления деньгами, а не только использовать банковские депозиты. Но пока посмотрим, на что стоит обратить внимание при их выборе.

На что обратить внимание при выборе депозита?

Главный закон при выборе депозита для любого финансово грамотного человека – начать следует с внимательного изучения условий и тарифов. И делать это лучше не по многочисленным статьям в интернете, а на официальных сайтах банков.

Дело даже не в том, что пишут их часто некомпетентные люди. А в том, что материал быстро устаревает. Банки оперативно реагируют на изменения рыночных условий и переписывают свои документы не один раз за год.

На что обращаем внимание при выборе для себя банковского депозита?

  1. Участие банка в государственной программе страхования вкладов. Помните, что застрахованы только средства в размере 1,4 млн. рублей. Это значит, что если вы хотите положить на депозит большую сумму, то лучше разбить ее на несколько частей и положить в разные банки. Кстати, в застрахованную сумму включаются и начисленные проценты.
  2. Начисление процентов. Они могут начисляться один раз в месяц, квартал или год. Чуть выше мы разобрали понятие “капитализация”. Но будьте внимательны, иногда процент по вкладам с капитализацией может быть ниже, чем без нее. Всегда считайте сумму, получаемую в конце срока депозита, а не просто смотрите на величину процента.
  3. Условия досрочного расторжения договора. В большинстве случаев вы потеряете все начисленные проценты, если решите раньше времени снять свои деньги. Но бывают и исключения, когда можно снять часть денег, а проценты продолжают начисляться на оставшуюся сумму на счете.
  4. Срок банковского вклада и возможность пролонгации (продления) договора. Не пускайте на самотек этот момент. Дело в том, что по истечении срока договора банк может изменить его условия (например, снизить процентную ставку). Если автоматически продлить договор на новый срок, то вы будете хранить деньги на невыгодных для себя условиях. А ведь можно выбрать другой банк и оформить новый депозит.

Самые выгодные вклады вы найдете в отдельном обзоре.

Заключение

Пока в нашей стране банковские депозиты остаются одним из самых популярных инструментов сохранения и накопления средств. Это, я считаю, вовсе не правильно. В этом легко убедиться, прочитав книги по финансовой грамотности.

Депозит – это неплохой способ защиты денег от инфляции, но не более того. Для более эффективного управления своим капиталом, надо использовать и более эффективные инструменты.

Кто готов поделиться своим опытом? Жду в комментариях, чтобы принять на вооружение.

(7

Источник: https://iklife.ru/finansy/depozit-chto-ehto-takoe-dlya-ryadovogo-polzovatelya-i-ego-vidy.html

Ссылка на основную публикацию