Что такое автокредитование

На каких условиях дают автокредит и что это такое?

С каждым годом количество автомобилей на дорогах становится все больше, и это несмотря на то, что цена на них неуклонно растет.

Такая тенденция происходит во многом благодаря возможности приобрести авто в кредит.

Если у вас есть желание получить машину уже сейчас, а средства для полной стоимости вы не собрали, тогда вам будет интересно узнать, что такое автокредит и какие условия его получения.

Автокредит – это целевое выделение средств, которое банк осуществляет для приобретения автомобиля. По правилам, деньги не могут быть потрачены ни на что другое, и они перечисляются банком на счет автосалона, в котором вы решили купить автомобиль. Это главное отличие автокредита.

Следующее отличие автокредита от потребительского кредита заключается в том, что вам необходимо внести залог. Так залогом становится сам автомобиль, а это означает, что его нельзя продать, пока ссуда не будет полностью погашена.

Еще одно отличие — это обязательное страхование вашего автомобиля. Машина должна быть застрахована по полису обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) и по КАСКО (полное страхование автомобиля от ущерба и угона). Это делает покупку авто дороже.

Характеристики автокредита

Как и любой другой кредитный продукт, автокредит имеет несколько определяющих характеристик.

Цена

Цена — сумма, на которую выбранный вами банк готов профинансировать вас. Ее размер в первую очередь зависит от дохода заемщика, который должен быть официально подтвержден.

Чем большую сумму кредита вы хотите получить, тем больший стабильный заработок вы обязаны иметь, так как банку нужны гарантии. Конечно, дворнику с зарплатой в несколько сотен условных единиц никакой банк не даст кредит для покупки люксового внедорожника.

Сумма кредита рассчитывается банком под подтвержденный доход по своим методикам, учитывая срок возврата, остаточный доход для всех членов семьи и другие моменты.

Что такое остаточный платеж по автокредиту? Остаточный платеж — фиксированная сумма от стоимости автомобиля (в процентах), величина которой напрямую зависит от сроков кредитования, которые клиент не оплачивает на протяжении срока пользования кредитом, но относит ее погашение только лишь на конец сроков кредитования.

Проценты за использование кредита

Банки – это финансовые, всегда коммерческие организации, и поэтому их цель – это получение прибыли. Автокредиты – это один из вариантов заработка банкиров.

Проценты бывают очень разными, которые зависят от множества обстоятельств. К примеру, от «именитости» и величины банка, срока, суммы кредита, страховок, постоянный ли вы клиент этого банка, положительная или отрицательная у вас кредитная история и другое.

Срок погашения кредита

Срок индивидуально определяется, как правило, учитывая сумму кредита и ваши доходы.

В некоторых случаях финансовая организация может потребовать погашение кредита до достижения некого определенного возраста, к примеру, 65 лет.

Также имеется достаточно много других мелких, но существенных моментов кредитного договора.

Таких, к примеру, как: комиссия за услуги банка для кредитования, специфика залога, штрафы за просрочку, различные страховки (прокредитованной покупки и самого заемщика).

Видео: Автокредит. Каковы правила? Условия? Ставки?

Конечно, главным плюсом автокредита является возможность приобрести ту машину, которую хочется, а не ту, на которую хватает денег.

Следующий приятный плюс – это то, что благодаря автокредиту у вас появляется возможность приобрести абсолютно новый автомобиль.

Поэтому дополнительные затраты (проценты по ссуде, оплата страховки) с лихвой могут окупиться в результате отсутствия тех расходов, которые обычно несет владелец подержанного автомобиля:

  1. Первое — в случае форс-мажора вам два-три года обеспечен ремонт по страховке или по гарантии.
  2. Второе — как правило, новые автомобили не «рассыпаются».

Если все же вы решили приобрести подержанную машину, то автокредит даст вам возможность купить не «металлолом» со свалки, а приличную машину, которая прошла предпродажную подготовку, и поэтому мало чем отличается от новенькой.

Однако перед принятием столь ответственного решения было бы мудро хорошо ознакомиться с условия автокредита на подержанные автомобили.

Условия получения автокредита

Поскольку дело касается весьма серьезных денег, совершенно неудивительно, что все кредитные учреждения предъявляют свои определенные условия для получения автокредита своими клиентами.

На каких условиях дают автокредит? Из общепринятых всеми банками требований, актуальных на 2019 год, можно отметить следующие:

  1. Гражданство Российской Федерации. Конечно, могут кредитовать также и иностранных граждан, а в некоторых случаях даже и лиц без гражданства, но им рассчитывать на серьезную сумму не приходится. Такое требование страхует банки, поскольку взыскание долга с иностранного гражданина добавляет много лишних проблем.
  2. Возраст: 20- 60 лет. Возрастные требования могут значительно варьироваться, но они отражают одно – клиент банка должен быть взрослым, трудоспособным человеком. Если вам меньше 20 лет – фактически, вы не можете иметь значительного постоянного дохода. Если вы старше 60 лет – значит, вы пенсионер, поэтому ваши доходы стремительно падают.
  3. Регистрация по месту жительства. Более того, некоторые банки могут выдать кредит только тогда, когда его потенциальный клиент «прописан» в зоне обслуживания этого банка или же его представительства.
  4. Стаж работы от 3-х месяцев (на последнем месте). Если вы официально работаете больше трех месяцев, это можно считать постоянной, стабильной работой. Некоторые банки увеличивают такой срок до 6 месяцев или даже одного года трудового стажа.
  5. Подтверждение дохода. Клиенту следует представить кредитной комиссии банка на рассмотрение справку установленной формы о доходах за конкретно определенный период (3-6 месяцев, год). Справку выдает бухгалтерия работодателя, ее заверяют подписи ответственных лиц и печати организации. Таким документом ваш работодатель подтверждает два факта: вы у него на самом деле работаете и получаете указанный доход. Учитывая вашу заработную плату вам рассчитают максимально возможный размер кредита.

Документы для автокредита

Получение кредита – это серьезная процедура, которая справедливо требует предоставления заемщиком перечня документов, устанавливающегося самостоятельно каждым банком.

Как правило, к ним относятся:

  • заявление установленной формы, которое содержит анкетные данные и другие моменты, интересующие банк;
  • паспорт или документ, который его заменяет в силу законодательства;
  • трудовая книжка (копии определенных страниц);
  • справка о ваших доходах;
  • водительское удостоверение (если таковое имеется).

Банк также может запросить другие документы, к примеру, ИНН.

Так ли важна страховка?

Одной из важнейших составляющих получения автокредита является страховка. Согласно законодательству, вы обязуетесь приобрести полис ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности.

Данный вид страхования предусматривает, что в случае участия застрахованного автомобиля в дорожно-транспортном происшествии, страховщик покроет убытки.

Большинство банков, которые выдают автокредиты, требуют еще один вид страхования – КАСКО (страховка автомобиля от ущерба и угона).

Данный вид страхования покроет все ваши убытки только в том случае, если автомобиль похитят, он пострадает от упавшего дерева, дома, молнии, вандалов, и так далее.

Стоит признать, что КАСКО и ОСАГО – это дорогое удовольствие (зависит от марки машины и условий страховщика). Иногда стоимость годового полиса доходит до 10% от цены автомобиля.

Однако оно того стоит, поскольку вы сможете отремонтировать автомобиль без каких-либо дополнительных трат, поэтому не пострадает ежемесячная выплата по кредиту.

В итоге, потеряв машину, у вас как минимум не будет задолженности банку, как максимум – вы приобретете круглую сумму.

Растущая конкуренция на рынке автокредитов поспособствовала тому, что некоторые банки выдают ссуды с наличием частичного полиса КАСКО (к примеру, только от угонов). Некоторые же и вовсе кредитуют без КАСКО. Насколько это выгодно, решать вам.

Другие банки, стремясь уменьшить нагрузку на клиентов, готовы ссудить деньги и на приобретение автомобиля, и на сумму, которая необходима для покупки полиса КАСКО.

Кто владелец авто?

Заемщик приобретает все права на купленное в кредит имущество. Однако некоторые его возможности в распоряжении своей собственностью ограничены, поскольку эта собственность (автомобиль) взята в залог.

На практике это значит, что без разрешения банка вы не можете дарить или продавать свой автомобиль, переоформлять его на другое имя, а также вносить в нее существенные изменения, отражающиеся на ее стоимости.

К примеру, заемщику разрешается прикреплять внешний багажник на крышу, делать тюнинг или повесить дополнительные противотуманки. Однако срезать крышу для превращения седана в кабриолет, или заменять форсированный двигатель более слабым и дешевым — строго запрещено.

После полного погашения кредита залог будет снят, а затем вы получите от банка документ, подтверждающий это действие. С этого момента у вас появляется полное право распоряжаться машиной как вам заблагорассудится.

Рекомендации

Итак, чтобы ваш автокредит не стал источником дополнительных проблем и головной боли, постарайтесь следовать нескольким правилам:

  1. Внимательно изучайте кредитный договор: вы должны четко знать, сколько вы должны платить кредитору, какие есть у вас права и обязанности.
  2. При необходимости обратитесь к кредитным брокерам за помощью. Они помогут разобраться во всех моментах кредитования и избежать возможных «подводных камней».
  3. Избегайте сомнительных «сделок» с автокредитами, поскольку есть риск того, что вы можете стать жертвой мошенников.
  4. Не пренебрегайте страховкой, так как защита от форс-мажора и спокойный сон гораздо важнее экономии.
  5. Всегда поддерживайте тесную связь с банком, договаривайтесь с ним, если финансовые возможности неожиданно снизились: в результате этого ваши потери удастся минимизировать.

Ознакомившись с условиями банков и хорошенько все обдумав, вы, несомненно, изберете оптимальный вариант того, где выгоднее взять автомобиль в кредит. Благодаря этому вам не только удастся сэкономить средства, но и в скором времени наслаждаться комфортной ездой на машине.

Вас заинтересует:

Источник: http://pravo-auto.com/chto-takoe-avtokredit-i-kakie-usloviya/

Что такое автокредит и какие условия выдачи предлагают банки

Что такое автокредит? Кредит, выдаваемый непосредственно на приобретение автомобиля, нельзя потратить на другие цели. Пока длится срок кредитования, купленное авто значится в залоге у банка, выдавшего деньги на его приобретение. В среднем ставки по автокредитам гораздо ниже, чем на обычный потребительский.

Виды кредитования

  1. По цели использования автомобиля кредиты делятся на:
    • стандартный — такое автокредитование предоставляют на покупку автомобиля для собственного пользования, не в коммерческих целях. Допускается покупка только легкового автомобиля;
    •  коммерческий — дает возможность предпринимателям, как крупным, так и не очень, приобретать автомобили с целью дальнейшего их использования в работе. Как правило, по такому кредиту приобретают спецтехнику и грузовые автомобили. Отличие от лизинга – автомобиль с первого дня находится в собственности коммерческого лица, купившего его. Физическое лицо не получит автокредит в коммерческих целях.
  2. По автомобилю, на который берется кредит:
    • новый легковой — автокредит, выдаваемый на приобретение нового авто из салона;
    • поддержанный легковой — на полученные от банка деньги приобретают автомобиль с вторичного рынка как у частного лица, так и в автосалоне;
    • грузовой — приобретают грузовое авто, предназначенное для перевозки грузов.
Читайте также:  Эос коллекторское агентство телефон

   Банки регулярно запускают новые программы автокредитования. Основные виды перечислены далее:

  1. Классическая. Самая распространенная программа автокредитования. Кредит по ней выдают большинство банков и предоставляют на стандартных условиях.
    • Преимущества программы — невысокие ставки по такому кредиту и срок кредитования до десяти лет.
    • Минус – купить можно только новый автомобиль из салона. Кредит оформить в том банке, с которым у салона заключен договор. Обязательное условие – первоначальный взнос. Чем выше взнос, тем ниже ставка.
  2. Экспресс автокредит. Что нужно знать про данную программу?
    • Плюс – кредит на понравившийся автомобиль оформляют на месте. Для него не требуется кучи документов. Ставки по такому кредиту также невелики.
    • Один существенный минус – во время кредита придется вносить дополнительную комиссию. Она не превышает шести процентов в год от стоимости автомобиля и остается неизменной во все время выплат.
  3. Тrade-in. Эта программа становится популярной. Предназначена для владельцев сравнительно молодых иномарок (не старше пяти лет). 
    • Салон покупает машину у клиента, засчитывая как первоначальный взнос. Оставшуюся сумму банк оформляет в кредит. Покупатель избавляется от проблем, связанных с продажей подержанного авто — это существенный плюс данной программы.
    • Главный минус – покупателя может не устроить сумма, выставленная салоном.
  4. Льготное автокредитование. Программа работает по инициативе правительства с 2009 года. Ею предусмотрено получение кредита на новое авто по сниженным ставкам. 
    • Плюс — 2/3 ключевой ставки выплачивает государство. В результате процентная ставка снижается в три раза.
    • Минус — узкий список автомобилей, попадающих под эту программу.
  5. По двум документам. Не требует кропотливого сбора справок и копий трудовой, хватит паспорта и второго документа на выбор. 
    • Из очевидных плюсов – сжатые сроки рассмотрения заявки.
    • Из минусов – внушительная процентная ставка, первоначальный взнос до пятидесяти процентов от стоимости покупки.
  6. Без КАСКО. Программа предусматривает отказ покупателя от обязательной в большинстве случаев оформления КАСКО.
    • В виду высокой стоимости последней – это плюс.
    • Приготовьтесь к тому, что процентная ставка из-за этого будет выше, чем у программ с КАСКО.
  7. Без первого взноса. Такая программа предусматривает покупку авто без первоначального взноса – это и есть ее плюс.
    • Из минусов: приготовьтесь, что банк запросит расширенный пакет бумаг и тщательно проверит кредитную историю. Приобрести таким образом можно только новый автомобиль через салон и процентная ставка будет не щадящей.
  8. Беспроцентный. Приобретая автомобиль по такой схеме покупатель по сути выплачивает стоимость автомобиля не банку, а салону. В этой программе банк уступает ему свои права.
    • Автомобиль в самом деле приобретается за стоимость без накрутки процентов – это плюс.
    • Минусы: в договоре могут быть обязательные пункты, по которым покупатель обязан установить дорогую сигнализацию, выплачивать процент с каждого платежа, оплатить дополнительные страховки и другое. В результате стоимость авто возрастает. Эта программа считается выгодной для покупателя.
  9. Автокредит на поддержанный автомобиль. Эта программа позволяет приобрести автомобиль с пробегом как у частного лица, так и в банке. При покупке автомобиля в салоне скорее всего придется заплатить некоторую комиссию. У частного лица покупка выйдет дешевле. 
    • Возможность выбрать нестарый автомобиль на собственный вкус и цвет из ассортимента вторичного рынка – главный плюс этой программы.
    • Минус – во время кредита на автомобиль придется оформлять КАСКО. Банки предъявляют жесткие требования к покупаемому авто: «свежий» год выпуска, разумный пробег.
  10. Автокредит с отложенным платежом (Buy-back). Банк оформляет кредит по стандартной схеме. Покупатель сам выбирает размер ежемесячного платежа, который он может платить без проблем. По истечении последнего платежа покупатель остается должен банку от двадцати до сорока процентов от стоимости автомобиля. Это и есть отсроченный платеж. Вернуть платеж можно несколькими способами:
    • Внести в банк одним платежом, выплатив сумму разом.
    • Оформить рассрочку на эту сумму в этом же банке.
    • Третий вариант – продать автомобиль обратно в салон, и выплатить отсроченный платеж банку. После продажи авто сумму платежа также допускается оформить кредитом, но в этом случае банк обязательно насчитает повышенный процент за пользование деньгами.

Рекомендуем:  Автокредит в Сбербанке

Особенности и правила выдачи автокредита

  1. В отличие от простого потребительского кредита автокредитование предлагает более низкие ставки.
  2. Использовать можно только на покупку автомобиля.

  3. Автокредит дадут любому гражданину России от 21 года до 65 лет (в разных банках свои требования к возрасту).
  4. Получить автокредит может только гражданин России, у которого есть постоянное или временное место регистрации.

  5. Большинство программ предусматривают первоначальный взнос. Недостающую для покупки сумму выдает банк.
  6. Деньги поступают напрямую к продавцу, миную покупателя.

  7. В большинстве случаев автокредит предусматривает нахождение автомобиля в качестве залога у банка до полного погашения его стоимости.
  8. Зачастую КАСКО выступает в качестве обязательного элемента данного вида кредитования.

Почему могут отказать в кредите?

Основные причины для отказа в кредите:

  1. Недостаточный уровень заработной платы.
  2. Испорченная кредитная история или ее отсутствие.
  3. Слишком маленький срок кредита .

Где ждать подвоха?

Уловки автосалонов

  • Салоны подписывают договорные отношения с двумя-тремя, а то и одним банком, что в разы сужает право покупателя на выбор условий кредита. Особенно в ситуации, когда банк не отличается лояльностью своих программ.
  • Чтобы увеличить собственную прибыль автосалоны предлагают массу акций. Например, вы выбрали понравившийся вам автомобиль, но салон готов сделать дорогостоящий подарок в виде оригинальных ковриков или комплекта зимней резины, если вы «раскошелитесь» на пакет дополнительных опций. В результате покупка выходит дороже, а покупатель выкидывает деньги за опции, которые в реальности ему могут никогда и не понадобиться.
  • Салоны могут выставлять цены автомобилей в валюте. По факту курс от салона будет завышен и стоимость авто окажется куда дороже, чем рассчитывал покупатель при выборе модели.
  • За отдельную стоимость салоны предлагают «упаковать» автомобиль до полной комплектации. Стоимость этого «удовольствия» дороже, чем на специализированной СТО, но покупатели идут на эту трату из надежды, что специалисты салона знают лучше, что и как делать.

Это далеко не все уловки, которыми пользуются салоны, их гораздо больше и покупателю нужно быть начеку, чтобы в погоне за недорогой покупкой не заплатить дважды.

Рекомендуем:  Автокредит для пенсионеров до 75 лет

Уловки банков не менее изощрены.

  • Громкая реклама о небольших ставках скрывает за собой ряд дополнительных страховок и комиссии. Банк не работает себе в убыток, значит кто-то за это платит. За попытку отказа от уплаты дополнительных страховок банк может не дать деньги вовсе или выдать по завышенной ставке.
  • Во время кредита автомобиль значится в залоге у банка. Если платеж будет просрочен несколько раз, банк наложит на автомобиль арест.
  • Банку выгодно получить полную стоимость процентов, поэтому в договоре не исключено наличие пункта о запрете досрочного погашения автокредита. Иногда за досрочное погашение банк может брать комиссию.
  • Штрафы за просрочку могут удорожать автокредит, увеличивая стоимость авто чуть не в два раза.

Полезные советы

  • Чтобы не попасть впросак – внимательно изучите доступные предложения по автокредитованию. Сравните условия каждого салона и банка и выберите оптимально подходящие вам. Помните, низкая ставка – не гарантия дешевизны.
  • Читайте внимательно пункты договора, особенно написанные мелким шрифтом. Как раз там, чаще всего, и скрываются «подводные камни».
  • Почитайте отзывы в интернете о салонах и банках, выясните их репутацию и только после этого, если вас все устраивает, оформляйте кредит.

Что такое автокредит и какие условия выдачи предлагают банки Ссылка на основную публикацию

Источник: https://VseProFinansy.ru/kredity/avtokredit/chto-takoe-avtokredit

Как работает автомобильный кредит: плюсы и минусы автокредитования

Желание приобрести автомобиль оказывается сильнее, чем перспектива запастись терпением и накопить деньги на его покупку? Тогда стоит подробнее узнать об автокредитах, о ваших выгодах от такой сделки с банком и о подводных рифах, которые могут ожидать заемщика.

Что такое автокредит

Автокредит – это живые деньги, которые можно взять в банке на приобретение авто (нового или подержанного). Залогом выступает приобретенная машина. Решаясь просить в банке кредит на покупку машины, обратите внимание на его цену (она выражена в годовых процентах) и на сроки выплат.

Обратите внимание! Банк берет комиссию за свои услуги, а если вы не вовремя внесли платеж, то будет начислен штраф.

Машина, купленная в кредит, не может быть продана, подарена, обменяна до момента окончательного погашения платежей по выплатам.

Обратите внимание

Вы не сможете производить с ТС никаких действий, так как свидетельство о регистрации машины находится в банке до момента полного погашения долга заемщика перед финансовым учреждением.

Все, что вам разрешено, – это пользоваться автомобилем и вовремя совершать оплату по займу.

Виды автокредитов

Мир автокредитования достаточно разнообразен. Заемщику могут предложить следующие виды автокредитов:

Классический автокредит.

Экспресс-автокредит. Вы сможете в день подачи заявки сразу же уехать на своем автомобиле.

Автокредит на покупку автомобиля с пробегом в салоне.

Автокредит на покупку машины с пробегом у частного лица.

Автокредит без процентов (факторинг). Распространяется исключительно на новые иномарки.

Автокредит без первого взноса.

Внимание! В таком кредите процент по платежам существенно взлетит.

Автокредит с отложенным платежом.

Кредит без страховки. Залогом может стать не сам автомобиль, а, например, квартира или дача.

https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

Для оформления кредита на приобретение авто в банк вы должны предоставить ряд документов:

• Анкету-заявление.

• Паспорт.

• Водительские права.

• Иногда банки запрашивают:

• Справку о доходах.

• Копию трудовой книжки.

• Справку с места работы.

• Военный билет.

• Свидетельство о браке (или о расторжении брака).

Классический автокредит

Классический автокредит подразумевает первоначальный взнос (он составляет 10% от стоимости авто и больше). Оставшаяся сумма равномерно распределяется на срок кредита (от 1 до 5 лет).

Внимание! Чем выше сумма первого взноса, тем меньше будет процент по кредиту.

Читайте также:  Что такое справка по форме 2 ндфл

Классический кредит не даст вам права на продажу машины (вы – собственник, но все права на машину у банка). Если вы не сможете погашать сумму кредита с процентами вовремя, то банк вправе отобрать у вас автомобиль.

Экспресс-автокредит

Экспресс-автокредит может заинтересовать вас, если вы не можете (или не хотите) предоставить в банк документ о своих доходах или не хотите заниматься волокитой по сбору документов.

Помните! Экспресс-автокредит предлагает очень высокие проценты – в валюте это составит 13-15% годовых.

Автокредит на покупку автомобиля с пробегом в салоне

Покупая подержанную машину в салоне, вы сможете воспользоваться консультацией опытных механиков относительно технического состояния подержанного автомобиля.

Возможность покупки авто б/у в салоне гарантирует вам то, что автомобиль «чист», то есть никакого криминала за ним нет.

Если вы покупаете б/у машину в салоне, то специалисты по кредитованию помогут вам оформить автокредит на подержанный автомобиль.

Внимание! Если б/у машина пробыла в автосалоне достаточно длительный срок, то все издержки на ее содержание (скажем, некоторые ремонтные работы) и за сам простой на территории салона, как правило, уже внесены в стоимость ТС и будут записаны в кредитном договоре.

Автокредит на покупку машины с пробегом у частного лица

Если денег на покупку нового авто недостаточно, а потребность в машине стоит остро, то можно рассмотреть вариант покупки б/у авто у частного лица. Подержанные машины (и отечественные, и иномарки) гораздо дешевле новых.

Автокредит на б/у автомобиль остается стабильным (на новые машины может расти). Значит, вы сможете экономить деньги на переплате процентной ставки. Взять такой кредит возможно в банке. Первоначальный взнос составит 20-30% всей стоимости подержанного авто.

Приобретая машину у частного лица, вы не получаете гарантии, что:

• автомобиль не имеет за собой криминала (если машина в угоне, то ее со временем у вас изымут, а кредит все равно придется выплачивать вам);

• не был в ДТП (могут появиться траты на непредвиденный ремонт);

• не имеет огромного пробега (вдобавок к погашению кредита, вам придется выложить кругленькую сумму на ремонт ходовой).

Оформить кредит на б/у автомобиль вы сможете, если:

• машине не больше 3 лет;

• пробег отечественных машин не больше 50000 км;

• пробег иномарок не больше 100000 км;

• кредит будет рассчитан на срок от 3 месяцев до года (не больше);

• вы должны будете оформить страховку КАСКО (если откажетесь, то придется платить дополнительно 10% годовых).

Внимание! Чаще всего досрочное погашение кредита чревато штрафными санкциями (о таких нюансах всегда пишут мелким шрифтом в конце договора). Будьте бдительны и внимательно читайте все графы в документах.

Автокредит без процентов

Беспроцентный автокредит вы сможете получить, если сразу заплатите 50% стоимости машины.

Автокредит без первого взноса

Сегодня банки могут предлагать своим клиентам и автокредит без первого взноса. Согласие на предоставление вам такого вида кредита банк даст, если его устроят следующие требования:

• возраст клиента (пенсионерам в кредите откажут);

• место прописки (гражданство РФ обязательно);

• наличие постоянного дохода (не менее 3 месяцев на последнем месте работы);

• положительная кредитная история (не должно быть задолженностей по платежам или судебных тяжб, связанных с кредитными выплатами).

Автокредит без первоначального взноса на новый автомобиль будет значительно выше. Ведь риск по выплатам по такому кредиту уже заложен в высокие годовые проценты. Следует сказать, что банки неохотно идут на такой вид кредитования.

Автокредит с отложенным платежом

Как работает автокредит с отложенным платежом? Сумма стоимости автомобиля разбивается на 3 части:

первый взнос (от 10 до 50 % стоимости машины);

• устанавливаете сами (это называется «комфортный период») сумму, которую вы сможете ежемесячно выплатить;

• остаточный платеж (замораживается до конца «комфортного периода»), который придется заплатить одной суммой. Эта сумма достаточно большая. Возможно, придется брать новый кредит для ее погашения.

Внимание! «Комфортный период» можно продлевать, если в этом возникла необходимость.

Схема классического автокредитования

Разберемся, как выглядит процедура автокредитования. Все подчиняется схеме:

• Вы подаете анкету-заявку в банк.

• Банк дает свое согласие/отказ на кредитование.

• Вы получаете у автодилера документы на оплату.

• Вы оплачиваете счета (кроме договора с кредитором).

• Вы покупаете страховой полис (ОСАГО или КАСКО). Чаще всего банк сам указывает страховую компанию.

• Вы получаете машину и пользуетесь ею.

Где взять автокредит

У вас есть выбор. Вы можете получить автокредит:

В салоне, где покупаете автомобиль (правда, в таком случае выбор банков-кредиторов невелик). Минусом такого способа получения автокредита является тот факт, что зачастую салоны работают с банками, которые предлагают завышенную процентную ставку.

Можно выбрать автокредит самостоятельно. Ознакомьтесь с условиями нескольких финансовых учреждений и обратитесь в банк, который вызвал большее доверие.

Выгодно ли брать кредит, плюсы и минусы автокредита

Достоинства автокредита:

• Машину получаете в пользование сразу (а не через десяток лет, пока накопите нужную сумму).

• Большой выбор автомобилей (покупаем то, что хотим, а не то, на что уже накопили).

• Сами выбираем программу кредитования.

• Период выплат длится от 1 до 5 лет.

Недостатки автокредита:

• Длительная процедура оформления (может длиться несколько недель).

• Высокие требования к клиенту. Если вы моложе 21 года или пенсионер, то кредит вам не предоставят.

• Автомобиль остается в залоге у банка. Если с вашей стороны будут невыплаты, то банк может отобрать машину.

• Приобретение полиса КАСКО автоматически увеличивает ваш кредит на 10%.

• Если первоначальный взнос не был сделан, то возрастает процентная ставка по кредиту.

Вы должны сами здраво оценить все «за» и «против» автокредита, и только тогда принимать окончательное решение. Если вы уверены в своих доходах, и их будет хватать на погашение кредита, то займ можно брать. Если уверенности в стабильном заработке у вас нет, то выбросьте из головы соблазн взять кредит.

Внимание! Вы должны просчитать также расходы, которые появятся у вас в связи с покупкой авто (топливо, техобслуживание, запчасти, шины и т.д.). А теперь решайте, сможете ли вы потянуть еще и автокредит.

Лизинг или автокредит, сравнение

И автокредит, и лизинг позволяет сесть за руль машины сразу после приобретения. Лизинг (пользование) – это передача машины во временное пользование (разумеется, за определенную плату) с возможностью выкупа.

Поскольку собственником является лизингодатель, то регистрацией и техосмотрами машины занимается именно он, а не вы. Но, в конечном итоге, за все услуги заплатить придется все равно вам. Привлекает в лизинге то, что сумма выплат немного меньше, чем плата по автокредиту.

Кроме того, по окончании срока действия договора лизинга вы либо возвращаете автомобиль лизингодателю, либо вносите остаточную стоимость и становитесь полноправным ее обладателем.

Подведем итог: если вы нуждаетесь в машине, чтобы периодически подчеркнуть свой высокий статус, то выбирайте лизинг (машину можно менять), а если вам нужен автомобиль на долгие годы – выбирайте автокредит.

Источник: https://auto.today/bok/4662-izuchaem-princip-raboty-avtokredita-ego-dostoinstva-i-nedostatki.html

Что такое автокредитование и какие условия получения?

Автокредит позволяет упростить покупку автомобиля. Предложение дает возможность начать использовать машину сразу же, а заплатить за нее позднее.

Автокредитование расширяет спектр доступных к покупке машин и снижает единовременную нагрузку на бюджет. Предложение сильно отличается от стандартного потребительского кредитования.

Автокредит требует наличия залога, оформление страховки и присутствие существенных ограничений на распоряжение машиной с юридической точки зрения.

Что такое автокредит?

Автокредит — целевое предоставление денежных средств в долг под проценты на покупку транспортного средства. Выделенную сумму нельзя потратить на иные цели. Банк перечисляет деньги автосалону, в котором приобретается машина. Запрашиваемая сумма на руки не выдается.

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (499) 938-50-82 Москва; +7 (812) 425-68-16 Санкт-Петербург; +7 (800) 350-14-96 Бесплатный звонок для всей России.

Взаимодействие между банком и заемщиком регулирует ФЗ №353 от 21 декабря 2013 года “О потребительском кредите”. Нормативно-правовой акт отражает условия, которые должны содержаться в договоре, а также фиксирует особенности его заключения.

В соответствии с нормой происходит разрешение споров и применяются меры, если гражданин нарушил сроки возврата основной суммы задолженности или уплаты процентов автокредита.

Пока заемщик не произведет полный расчет с финансовой организацией, он не сможет:

  • продать машину;
  • подарить транспортное средство;
  • использовать автомобиль в качестве залога по другому кредитномудоговору.

Автомобиль в обязательном порядке должен быть застрахован. Заемщику предстоит приобрести ОСАГО и КАСКО на весь период погашения задолженности. Это повышает стоимость автокредита. Существуют предложения, позволяющие отказаться от покупки КАСКО. Однако такие услуги обычно предполагают повышение процентной ставки автокредита.

Отличие автокредита от потребительского кредита

На первый взгляд автокредит очень похож на стандартное потребительское предложение. На деле услуги сильно отличаются друг от друга. Разница состоит в следующем:

  1. Срок возврата денежных средств. Обычно потребительский кредит нужно вернуть в течение 1-3 лет. Иногда период может быть продлен до 5 лет. Максимальный срок автокредитования доходит до 10 лет.
  2. Размер доступной суммы. Сегодня существуют потребительские кредиты, предполагающие получение до одного миллиона руб, не более. Однако значение показателя всё равно будет ниже, чем доступный лимит по автокредиту. Финансовая организация может выдать до 10 млн руб.
  3. Цель предоставления денежных средств. При помощи потребительского кредита удастся приобрести любую вещь. Деньги выдаются наличными или зачисляются на счет заемщика. Клиент может потратить их по своему усмотрению. Получение автокредита предполагает целевое использование денежных средств. Банк самостоятельно перечислит их на счет продавца.
  4. Потребность в первоначальном взносе. Обычно потребительский кредит предоставляется без стартового платежа. Достаточно лишь документального подтверждения факта платежеспособности, и наличия места официального трудоустройства. Автокредит предполагает предоставление большого количества
    денежных средств. По этой причине заемщик должен продемонстрировать фактическую платежеспособность. Он обязан предоставить первоначальный взнос. Стартовый платеж представляет собой уплату части денежных средств от стоимости автомобиля.

Плюсы и минусы автокредита

Использование любой банковской услуги связано с положительными и отрицательными особенностями. К плюсам автокредита можно отнести:

  • снижение единовременной нагрузки на бюджет;
  • возможность приобрести автомобиль, покупку которого гражданин вином случае не смог бы себе позволить;
  • если возникнут форс-мажорные обстоятельства, в течение всего срокакредитования может быть выполнен ремонт по КАСКО;
  • возможно получение автокредита с господдержкой;
  • большой кредитный лимит и длительность срока возврата денежных средств.
Читайте также:  Что делать когда звонят коллекторы и угрожают

Недостатков у предложения также много. Взяв автокредит, человек столкнется со следующими минусами:

  • приобретенный автомобиль будет выступать в качестве залога;
  • заемщик не сможет полноправно распоряжаться имуществом до полногораскрытия обязательств перед финансовой организацией;
  • к потенциальному заемщику предъявляются высокие требования;
  • присутствует потребность в приобретении полиса КАСКО, чтосущественно повышает итоговую стоимость автокредита;
  • для студентов и пенсионеров процентная ставка по кредитусущественно завышена;
  • из-за длительного периода расчета переплата будет существенной.

Условия на получение

Условия получения автокредита устанавливает банк. Процедура осуществляется с учетом требований ФЗ №353 от 21 декабря 2013 года. Условия автокредита различаются в зависимости от его вида.

Средняя процентная ставка по предложению составляет порядка 15% годовых. Размер доступной суммы обычно не превышает 5 млн руб. Из правила возможны исключения. Гражданину предстоит заплатить первоначальный взнос.

Его величина составляет 10% от стоимости авто.

Сотрудничество осуществляется с гражданами, достигшими 21 года. На момент возврата кредита заемщик должен быть младше 65 лет. Сроки могут различаться в зависимости от банка. Финансовые организации сотрудничают только с гражданами РФ. Претендент на получение денежных средств должен быть официально трудоустроен.

Дополнительно предстоит предоставить два и более контактных телефона для оперативной связи. Выдвигаются и требования к стажу. Если гражданин хочет купить новую машину, он должен проработать минимум 4 месяца на последнем месте осуществления трудовой деятельности. Для подержанного авто значение показателя повышается до 6 месяцев.

Виды автокредитования

Разновидностей автокредита много. По цели использования приобретаемого транспортного средства их делят на стандартные и коммерческие. В первой ситуации машина приобретается для собственного использованная. Деньги даются на легковой автомобиль.

Коммерческий автокредит предоставляется предпринимателям для приобретения авто для дальнейшего использования в бизнесе. Обычно услуга позволяет приобрести спецтехнику или грузовые машины. Не стоит путать услугу с лизингом. С первого дня транспортное средство переходит в собственность коммерческого лица. Обычным гражданам такая услуга не предоставляется.

Градация может быть осуществлена по автомобилям, на которые запрашиваются денежные средства. Выделяют следующие виды автокредита:

  1. На новую легковую машину. С помощью предложения гражданин сможет приобрести транспортное средство без пробега в автосалоне.
  2. На подержанную легковую машину. Деньги предоставляются на покупку транспортного средства на вторичном рынке.
  3. На грузовой автомобиль. Банк выдает средства на приобретение транспорта для перевозки груза.

Периодически финансовые организации обновляют линейку действующих предложений по автокредитованию. Основными видами программ выступают:

  1. Классический автокредит. Это самое распространённое предложение. Услуга позволяет приобрести новый автомобиль в автосалоне. Предложение отличается относительно небольшой процентной ставкой, длительным сроком кредитования и высоким кредитным лимитом. Однако приобрести автомобиль удастся только в автосалоне. Дополнительно потребуется предоставить первоначальный взнос и стартовый платеж.
  2. Экспресс автокредит. Услуга отличается высокой скоростью оформления и небольшим пакетом документации. Ставки по предложению не сильно отличаются от стандартных. Однако в процессе оформления может потребоваться уплата дополнительной комиссии. Ее размер может выходить до 6% в год от стоимости автомобиля. Комиссию необходимо вносить в течение всего периода закрытия обязательность.
  3. Trade-in. Популярность программы повышается. Услуга предоставлена для владельцев автомобилей не старше 5 лет. Салон приобретает машину клиента. Денежные средства направляются в качестве первоначального взноса по автокредиту. Оставшуюся сумму предоставляет банк. Покупателю не придётся самостоятельно искать лицо, готовое приобрести старый автомобиль. Однако стоимость транспортного средства обозначает автосалон. Она может быть значительно ниже рыночной стоимости транспортного средства.
  4. Льготное кредитование. Услуга позволяет снизить размер процентной ставки. Она предоставляется в рамках госпрограммы. Предложение дает возможность сэкономить, но существенно ограничивает список доступных к покупке машин.
  5. Автокредит по двум документам. Услуга позволяет избавиться от необходимости в сборе большого количества справок. Предоставить нужно лишь два документа на выбор, одним из которых является паспорт. Заявка рассматривается быстро. Однако процентная ставка и первоначальный взнос будут существенно повышены.
  6. Автокредит без КАСКО. Услуга дает возможность воспользоваться программой без приобретения страховки. Произойдет повышение процентной ставки. Иногда стоимость услуги становится дороже классического предложения.
  7. Без стартового платежа. Гражданину не придется копить денежные средства для использования услуги. Однако запрашивается расширенный пакет документации и тщательно проверяется кредитная история заемщика. Услуга позволяет приобрести только новый автомобиль. Размер процентной ставки будет высоким.
  8. Беспроцентное автокредитование. Воспользовавшись схемой, гражданин должен будет погашать кредит не перед банком, а перед автосалоном. Автомобиль удастся приобрести без накрутки.
  9. На подержанный автомобиль. Б/у машины стоят дешевле. Однако на транспортное средство придется оформлять КАСКО. Дополнительно авто должно соответствовать требованиям банка.
  10. Buy-back. Оформление автокредита осуществляется по стандартной схеме. Клиент самостоятельно определяет размер платежа. Когда срок погашения кредита завершается, человек должен внести оставшуюся сумму. Обычно она составляет от 20 до 40% от цены машины.

Пример выгодного автокредита

Выгодный автокредит оценивается индивидуально. Обычно эксперты называют таковым стандартные предложения, позволяющие приобрести новую машину. Процентная ставка должна быть чуть ниже средней. К предложениям со слишком низкой переплатой стоит относиться настороженно. В них может присутствовать скрытая комиссия, способная увеличить стоимость автокредита в несколько раз.

Необходимые документы

Закон не устанавливает список документации, которую нужно предъявить в обязательном порядке при автокредитовании. Перечень бумаг определяет банк. Обычно необходимо предоставить:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справку о доходах;
  • водительские права;
  • трудовую книжку;
  • СНИЛС;
  • военный билет, если воспользоваться услугой решил мужчина ввозрасте до 27 лет.

Банк сохраняет за собой право запросить дополнительную документацию. Так, при оформлении автокредита может потребоваться и предоставление загранпаспорта или иного удостоверения личности. Присутствие отметки о поездке в другую страну в течение 12 месяцев может повысить шанс на принятие положительного решения.

Обязательна ли страховка при автокредитовании?

В статье 16 ФЗ №2300-1 от 7 февраля 1992 года “О защите прав потребителей” говорится, что продавец не имеет права навязывать дополнительные услуги  покупателям. Правило действует и в отношении страховки. Ее покупка является добровольной.

Однако закон не обязывал банк сообщать клиенту причину отказа в предоставлении денег в долг. На практике эту особенность используют для того, чтобы отказать заемщику в выдаче автокредита. Если человек откажется покупать страховку, заявку отклонят.

Дополнительно существуют предложения, позволяющие избежать покупки КАСКО. Однако их использование отразится на размере процентной ставки. Она повесится на несколько пунктов.

Права заемщика на авто

Купив транспортное средство на деньги банка, человек становится собственником авто, однако машина будет находиться в обременении до полного погашения обязательств. Такие правила содержатся в кредитном договоре.

Особенности владения предметом залога регулирует статья 338 ГК РФ. В соответствии с ней, имущество остается у залогодателя, если законом или договором не предусмотрено иное.

Если еще остались спорные вопросы, вы также можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (499) 938-50-82 Москва; +7 (812) 425-68-16 Санкт-Петербург; +7 (800) 350-14-96 Бесплатный звонок для всей России.

Права банка на авто

Когда подписан договор, банк становится залогодержателем переданного в качестве обеспечения имущества. Он имеет право истребовать автомобиль из чужого незаконного владения. Такое право зафиксировано статьей 347 ГК РФ.

Если заемщик не исполняет взятые на себя обязательства, на объект залога может быть направлено взыскание. Такое правило отражено в статье 348 ГК РФ. В этой ситуации машина будет реализована, а денежные средства направлены на закрытие задолженности по автокредиту.

Оставшиеся денежные средства возвращаются владельцу имущества.

Нюансы

Существует ряд особенностей, о которых стоит помнить в процессе оформления автокредита. Так, воспользоваться услугой женщине, находящейся в декрете, будет проблематично. Пока ребенку не исполнится 6 месяцев, большинство банков денежные средства не предоставляют. Однако женщина не обязана сообщать финансовой организации информацию о выходе в декрет.

Источник: https://prav-voditel.ru/avtokredit

Автокредитование

Бытует мнение, что Земля стала вращаться быстрее, соответственно и ритм жизни людей ускорился. Для того чтобы успевать, нам необходимо двигаться быстрее и быть активнее. Верными помощниками в этом нам служат автомобили. Но рост заработной платы отстает от ритма жизни и, поэтому стать владельцем машины помогает автокредитование.

Если раньше были половые разделения на вождение авто, то сейчас же получение прав и мастерство управления транспортным средством освоили и женщины. Следовательно, увеличилось число водителей и, соответственно стало больше желающих приобрести средство передвижения, в том числе через автокредит в банке.

Но всем ли автолюбителям по карману покупка четырёхколесного помощника в автосалоне? К сожалению, нет! Поэтому, на помощь приходит кредит на покупку автотранспорта. Что же это такое?

Автокредитование в банке

Автокредит включает в себя понятие приобретения транспортного средства под определённую процентную ставку и на установленный временной промежуток.

Заметим, что все перечисленные параметры у каждого банковского учреждения индивидуальны. Если вы приняли решение о покупке авто в кредит, изучили все условия программ автокредитования, то вам осталось определиться с финансовой организацией, в который вы будете готовы оформить договор кредитного займа. То есть попросту выбрать подходящий банк.

Вы определились с выбором будущего автомобиля, взвесили положительные и отрицательные факторы. В конце концов пришли к заключению, что разумней будет приобрести транспортное средство не за наличные средства, а оформив новую машину в кредит.

Не забываем про устоявшуюся тенденцию к постоянному возрастанию цены на такой товар, как автотранспорт, понимаем, что медлить со сбором пакета документов «себе дороже».

Как оформить машину в кредит

Для подачи заявки необходимо предоставить:

  1. прежде всего, идентификация вашей личности, это: ваш паспорт гражданина страны и идентификационный код;
  2. акт отбора из автосалона, в котором вы намереваетесь приобрести средство передвижения;
  3. справку о ваших совокупных доходах;
  4. взять с собой денежную сумму первоначального взноса.

Всё вышеперечисленное вы предоставляете кредитному эксперту на рассмотрение, после чего наступает период ожидания подтверждения, который в разных финансовых учреждениях колеблется от двух дней до двух недель.

Существуют и такие банковские программы автокредитования, которые дают возможность оформить машину в кредит за очень короткий период времени, но по более жёстким условиям, что связанно с отчасти завышенным риском для банка.

Важно

Важно понимать, что любая программа кредитования несёт свою определённую степень лояльности, которая ориентирована на платёжеспособность конкретной прослойки населения.

После того, как банк одобряет выдачу кредита на автомобиль, он выдаёт заёмщику гарантийное письмо, с которым тот отправляется в автосалон:

  • оплачивает свой первоначальный взнос,
  • оформляет документы на автотранспорт,
  • заключает договор страхования КАСКО,
  • регистрирует машину в ГИБДД.

Публикации по темам: как взять автокредит, какую машину выбрать в кредит, условия автокредитования в банках на новые и подержанные автомобили, как досрочно погасить автокредит на машину, страхование КАСКО и ОСАГО для кредитного авто. Редакция сайта «Автомобиль в кредит» помогает разобраться в вопросах получения, погашения и обслуживания кредита на автомобиль

Общий бал: 10

Источник: https://AvtomobilKredit.ru/page/mashina-v-kredit-chto-takoe-avtokreditovanie

Ссылка на основную публикацию